Το σχέδιο Makeover του Dave Ramsey Total Money για τον καθαρισμό των οικονομικών σας είναι αμφιλεγόμενο, τουλάχιστον.
Κάποιοι τον αγαπούν και ορκίζονται στις συμβουλές του. Αφού διάβασαν τα βιβλία του και τον άκουσαν στο ραδιόφωνο, πολλοί άλλαξαν τη ζωή τους. Είναι αρκετά καταπληκτικό.
Άλλοι όμως διαφωνούν με την προσέγγισή του. Κάποιοι πιστεύουν ότι είναι απλώς ένας έξυπνος πωλητής. Κάποιοι δείχνουν τη στάση του κατά του χρέους και πώς θα ήταν αδύνατο να ζήσει έτσι. Δείχνουν το σπίτι του πολλών εκατομμυρίων δολαρίων και λένε ότι ανεβάζει πρόσοψη.
Ποιος είναι αυτός;
Δεν πειράζει.
Σε αυτόν τον κόσμο, είστε υπεύθυνοι για εσάς, την οικογένειά σας και την οικονομική σας κατάσταση. Εάν η συμβουλή που παρέχει ο Ramsey λειτουργεί για εσάς, αυτό είναι το μόνο που έχει σημασία. Υπάρχουν χιλιάδες άνθρωποι που δεν έχουν χρέος εξαιτίας του Ντέιβ Ράμσεϊ. Δεν μπορείτε να διαφωνήσετε με αυτά τα αποτελέσματα.
Τι είναι το συνολικό Makeover χρημάτων;
Αν έβγαζα το βιβλίο σε μια μόνο πρόταση, τότε θα το έλεγα Το Total Money Makeover του Dave Ramsey
είναι ένα βιβλίο που σας δίνει ένα καλό πλαίσιο για να βγείτε από το χρέος και να επιστρέψετε σε σταθερή οικονομική βάση.Ξεκινά με μια αρκετά απλή φιλοσοφία: Το χρέος είναι κακό και τα μετρητά είναι βασιλιάς. Ενώ πολλοί ειδικοί σε θέματα προσωπικής χρηματοδότησης εγκρίνουν - και μερικές φορές ενθαρρύνουν - αυτό που αποκαλούν «καλά» χρέη (δηλαδή στεγαστικά δάνεια και φοιτητικά δάνεια), ο Ramsey είναι διαφορετικός.
Η πεποίθησή του είναι ότι όποτε χρωστάτε χρήματα σε κάποιον, σας ανήκει σε κάποιο βαθμό. Και έχει ένα βαθμό. Ακόμη και μικρότερα στεγαστικά δάνεια ή φοιτητικά δάνεια θέτουν υποχρέωση στον δανειολήπτη. Σημαίνει ότι έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων που πρέπει να βγάζετε κάθε μήνα - για να το δώσετε σε κάποιον άλλο.
Ενώ όλοι χρειαζόμαστε κάποια χρήματα για να ζήσουμε, τα έξοδα με τη μορφή χρεών προσθέτουν ένα επιπλέον βάρος, λέει ο Ramsey. Πιστεύει ότι η πληρωμή μετρητών είναι ο καλύτερος τρόπος και το εννοεί κυριολεκτικά.
Μέρος της φιλοσοφίας του περιλαμβάνει τη χρήση αυτού που αποκαλεί Σύστημα φακέλου μετρητών για τη διαχείριση του ρευστού προϋπολογισμού δαπανών σας. Έτσι, θα θέλατε ένα ποσό μετρητών στην άκρη κάθε μήνα για να καλύψετε ρευστά έξοδα, όπως είδη παντοπωλείου, αέριο, έξοδα ψυχαγωγίας κ.
Όταν θέλετε να κάνετε μια αγορά σε οποιονδήποτε από αυτούς τους τομείς, θα βγάζετε τα χρήματα από τον όμορφα επισημασμένο φάκελό σας και θα αγοράζετε με μετρητά. Όταν τα μετρητά σε έναν φάκελο έχουν φύγει για το μήνα, έχετε τελειώσει με τις δαπάνες σε αυτόν τον τομέα.
Τι γίνεται με τα μπόνους πιστωτικής κάρτας;
Κάποιος μπορεί να διαφωνήσει με τον Ramsey ότι τα μπόνους επιστροφής μετρητών πιστωτικής κάρτας αποτελούν έναν έγκυρο λόγο για την πληρωμή των εξόδων σας με πίστωση αντί μετρητών. Ο Ramsey διαφωνεί.
Παραθέτει μελέτες που δείχνουν ότι οι άνθρωποι ξοδεύουν περισσότερα όταν χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες από ό, τι όταν πληρώνουν με πραγματικά μετρητά επειδή δεν βλέπετε τα μετρητά να φεύγουν από το πορτοφόλι σας. Πιστεύει επίσης ότι οι άνθρωποι αγοράζουν συχνά αντικείμενα με μοναδικό σκοπό να πάρουν το μπόνους επιστροφής μετρητών.
Τέλος, και αυτό είναι ένα καλό σημείο, λέει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πειθαρχημένοι με τις δαπάνες. Εξαιτίας αυτού, διατρέχουν τον κίνδυνο να αγοράσουν περισσότερα από όσα μπορούν να εξοφλήσουν σε μετρητά κάθε μήνα όταν χρησιμοποιούν πιστωτική κάρτα.
Και πάλι, έχει κάποιους έγκυρους πόντους. Δεν μπορείτε να χρεωθείτε όταν πληρώνετε με μετρητά.
Το «Baby Steps» του Dave Ramsey στην οικονομική ελευθερία
Στον πυρήνα της συμβουλής του Ντέιβ Ράμσεϊ βρίσκεται το «Βήματα μωρούΠρος την οικονομική ελευθερία:
- Baby Step 1: 1.000 $ μετρητά σε ταμείο έκτακτης ανάγκης για αρχάριους
- Μωρό Βήμα 2: Χρησιμοποιήστε τη χιονόμπαλα για να εξοφλήσετε όλο το χρέος σας εκτός από το σπίτι
- Μωρό Βήμα 3: Εξοικονομήστε για ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο ταμείο έκτακτης ανάγκης 3 έως 6 μηνών εξόδων
- Βήμα μωρού 4: Επενδύστε το 15% του εισοδήματος του νοικοκυριού σας στη σύνταξη
- Μωρό Βήμα 5: Ξεκινήστε εξοικονόμηση για το κολέγιο
- Μωρό Βήμα 6: Πληρώστε το σπίτι σας νωρίς
- Μωρό Βήμα 7: Χτίστε πλούτο και δώστε απλόχερα
Αν τον ακούτε στο ραδιόφωνο, θα αναφέρεται συχνά σε αυτά τα Βήματα του Μωρού. Είναι ένα καλό πλαίσιο για να σκεφτείτε τη διαχείριση χρημάτων - και είναι το πλαίσιο που χρησιμοποιείται στην εφαρμογή προϋπολογισμού που ονομάζεται EveryDollar.
Μπορείτε να αμφισβητήσετε τη σειρά των βημάτων ή τους αριθμούς που εμπλέκονται, αλλά αν όλοι έκαναν αυτά τα βήματα τότε όλοι θα ήμασταν σε καλύτερη οικονομική κατάσταση.
Σχεδόν το 60% των Αμερικανών δεν έχουν 500 $ σε εξοικονόμηση… δεν είναι καν στο Baby Step 1! Εάν δεν έχετε ακόμη ταμείο έκτακτης ανάγκης, εδώ είναι ένα άρθρο που εξηγεί πώς πρέπει να είναι μεγάλο το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.
Στρατηγική χιονόμπαλου χρέους
Από όλα τα βήματα στο "Baby Steps", αυτό που συγκεντρώνει τη μεγαλύτερη προσοχή είναι η χιονόμπαλα χρέους.
Η στρατηγική χιονόμπαλας χρέους σας αναφέρει όλα τα χρέη σας και τις μηνιαίες πληρωμές τους. Εάν έχετε επιπλέον μετρητά για να χρεώσετε, τοποθετήστε το πρώτα στο μικρότερο υπόλοιπό σας. Όταν το χρέος έχει εξοφληθεί, πάρτε το ποσό που θα τους είχατε στείλει και προσθέστε το στην πληρωμή που κάνετε στο επόμενο μικρότερο χρέος.
Καθώς εξοφλείτε τα χρέη σας, οι μηνιαίες πληρωμές σας προς τα άλλα χρέη αυξάνονται σαν χιονόμπαλα.
Διαμάχη χιονόμπαλου χρέους
Πολλοί ειδικοί σε θέματα προσωπικών οικονομικών μιλούν ενάντια στη χιονόμπαλα χρέους. Γιατί; Επειδή όταν εξετάζετε την αποπληρωμή του χρέους από μια αυστηρά αριθμητική άποψη, είναι πιο λογικό να εξοφλήσετε χρέη με τη σειρά του υψηλότερου επιτοκίου έως του χαμηλότερου επιτοκίου.
Ωστόσο, ο Ramsey εξακολουθεί να επιμένει ότι ο τρόπος του, πληρώνοντας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο υπόλοιπο, λειτουργεί καλύτερα. Γιατί το πιστεύει αυτό;
Δύο λόγοι: Το κίνητρο και ο πανηγυρισμός κερδίζει.
Γιατί λειτουργεί η στρατηγική χιονόμπαλας χρέους
Μαθηματικά, ναι, είναι καλύτερο να τοποθετήσετε τα επιπλέον μετρητά σας στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό μειώνει το συνολικό ποσό των τόκων που θα πληρώσετε καθώς εξοφλείτε το χρέος σας. Αλλά εξοφλώντας πρώτα τα μικρότερα χρέη, τα εξοφλείτε γρηγορότερα και γιορτάζετε τις νίκες πιο συχνά. Αυτές οι γιορτές σας δίνουν κίνητρο να συνεχίσετε τις πληρωμές σας και να ξεφύγετε από το χρέος.
Η λαμπρότητα σε αυτήν την προσέγγιση είναι ότι λαμβάνει υπόψη την ανθρώπινη ψυχολογία. Αυτό είναι το μη μαθηματικό μέρος της προσωπικής χρηματοδότησης. Οι άνθρωποι δεν χρεώνονται γιατί δεν καταλαβαίνουν μαθηματικά. Τις περισσότερες φορές, χρωστούν επειδή έχουν πρόβλημα να ξοδέψουν χρήματα σε πράγματα που δεν χρειάζονται και/ή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά.
Δεδομένου ότι η ανθρώπινη ψυχολογία χρεώνει τους ανθρώπους, γιατί να μην την χρησιμοποιήσουμε για να ξεχρεωθούμε; Είναι λογικό για μένα, αλλά πολλοί ειδικοί σε θέματα προσωπικών οικονομικών λένε ότι καλύτερα να επικεντρωθείτε αυστηρά στους αριθμούς.
Ανεξάρτητα από το τι λέτε για τις ανεπάρκειες στη στρατηγική του, λειτουργεί. Υποθέτω ότι χιλιάδες άνθρωποι έχουν ξεφύγει από το χρέος με τις συμβουλές που έδωσε σε αυτό το μόνο βιβλίο. Στην πραγματικότητα, το ίδιο το βιβλίο μοιράζεται δεκάδες ιστορίες ανθρώπων που έχουν ξεφύγει χρέος μέσω της χιονόμπαλας χρέους.
Ταμείο έκτακτης ανάγκης 3-6 μηνών
Τώρα, ίσως σκεφτείτε ότι η εξοικονόμηση 3-6 μηνών δαπανών «για κάθε ενδεχόμενο» είναι λίγο ακραία. Παρόλο που μπορεί να φαίνονται πολλά χρήματα για να ξαπλώνεις, θα ήμουν πρόθυμος να στοιχηματίσω ότι θα ήσουν χαρούμενος που τα είχες, αν ξαφνικά απολυθείς από τη δουλειά σου.
Or αν ήθελες να κάνεις ένα σαββατοκύριακο από τη δουλειά για λίγο. Το βύσμα του Dave Ramsey για το ταμείο έκτακτης ανάγκης 3-6 μηνών είναι απλώς αυτό: ηρεμία.
Φανταστείτε την ψυχική ηρεμία που θα είχατε αν δεν μπορούσατε να εργαστείτε για έξι μήνες και εξακολουθείτε να μπορείτε να πληρώνετε τους λογαριασμούς. Ομορφη.
Εξόφληση της υποθήκης
Αυτός είναι ένας άλλος τομέας όπου ο Ramsey παίρνει flack. Οι άνθρωποι λένε ότι εάν το επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας είναι χαμηλότερο από αυτό που μπορείτε να κερδίσετε μέσω της επένδυσης των χρημάτων σας, όλα τα επιπλέον μετρητά σας θα πρέπει να διατεθούν για επενδύσεις.
Ο Ramsey διαφωνεί. Και πάλι, παραθέτει τον παράγοντα «ειρήνη του μυαλού». Και σύμφωνα με τους παραμυθάδες στο The Total Money Makeover που ακολούθησαν τις συμβουλές του, το γρασίδι Κάτω από τα πόδια σας πραγματικά αισθάνεστε διαφορετικά όταν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας εντελώς χωρίς στεγαστικό δάνειο.
Η πεποίθησή του είναι ότι αφού το ρίξετε στην υποθήκη, θα έχετε πολλά μηνιαία μετρητά που μπορείτε να αποθηκεύσετε σε συνταξιοδοτικές και μη συνταξιοδοτικές επενδύσεις. Και δεν έχετε πλέον την πληρωμή υποθήκης ή το υπόλοιπο να κρέμεται από το κεφάλι σας.
Όπως και με τη στρατηγική αποπληρωμής του χρέους του, η ιδέα του Ramsey για να βάλει την απόδοση των στεγαστικών δανείων μπροστά από την επένδυση δεν έχει τόσο καθαρό κέρδος όσο η πρώτη επένδυση - ειδικά αν έχετε χαμηλό επιτόκιο υποθηκών.
Αλλά οι αναγνώστες του λένε ότι λειτουργεί. Και πάντα φαίνονται πραγματικά χαρούμενοι που πήραν τη διαδρομή που περιγράφεται στο Total Money Makeover.
Θα λειτουργήσει για εσάς το Total Money Makeover;
Λοιπόν, θα πρέπει να δοκιμάσετε το πρόγραμμα Total Money Makeover; Θα συνιστούσα να το δοκιμάσετε. Λειτουργεί για εκατομμύρια άλλους ανθρώπους, οπότε γιατί όχι εσείς;
Εάν το δοκιμάσετε και δεν ταιριάζει στη ζωή σας, μην κάνετε κακό. Απλά επιλέξτε άλλο σχέδιο. Με δισεκατομμύρια ανθρώπους στον πλανήτη, ο καθένας με τις δικές του μοναδικές περιστάσεις, το να πιστεύει κανείς ότι υπάρχει ένας σωστός τρόπος είναι ανόητο.
Στην προσωπική χρηματοδότηση, υπάρχουν πολλαπλές λύσεις σε κάθε πρόβλημα. Αν νομίζετε ότι πρόκειται μόνο για μαθηματικά, κάνετε λάθος.
Αποφασίστε να κάνετε μια αλλαγή
Πριν δοκιμάσετε το σύστημα του Ramsey, πρέπει να είστε έτοιμοι να κάνετε μια αλλαγή. Αν διαβάζετε Η ιστορία του Chris Peach για να ξεφύγει από το χρέος, υπάρχει η μηχανική της εξόφλησης του χρέους και μετά η ψυχολογία της εξόφλησης του χρέους.
Μερικές φορές αυτό σημαίνει ότι φτάνουμε σε ένα χαμηλό σημείο. Χτυπώντας τον πάτο.
Μερικές φορές αρκεί να γυρίσετε ένα διακόπτη στο κεφάλι σας.
Maybeσως θέσατε αυτήν την ιδέα σε πράξη κόβοντας τις πιστωτικές σας κάρτες ή παγώνοντάς την σε ένα κομμάτι πάγου. Ό, τι κι αν σας φαίνεται, κάντε το σε μεγάλο βαθμό. Καθίστε με τον σύντροφό σας ή κάποιον άλλο σημαντικό και αποφασίστε ότι θέλετε να κάνετε μια αλλαγή. Αυτή είναι μια από τις πιο ισχυρές ιδέες που διδάσκει ο Dave Ramsey.
Λέει ότι αν δεν είστε ψυχολογικά έτοιμοι να αλλάξετε την κατάσταση των χρημάτων σας, ούτε το σχέδιό του ούτε οποιοδήποτε άλλο σχέδιο θα λειτουργήσει.
Ενημερώστε τους αριθμούς
Ο Ντέιβ Ράμσεϊ άρχισε να μοιράζεται τις συμβουλές του το 2003. Και αν κοιτάξετε στο βιβλίο του, θα δείτε αριθμούς που είναι ξεπερασμένοι.
Για παράδειγμα, το ταμείο έκτακτης ανάγκης για αρχάριους είναι μόνο $ 1.000. $ 1.000 το 2003, το έτος »The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness"Δημοσιεύτηκε, είναι περίπου 1.400 $ το 2020. Θα το ενημερώσω λοιπόν στα 1.500 $.
Υποθέτει 12% αποδόσεις στο χρηματιστήριο. Σήμερα, οι περισσότεροι άνθρωποι θα έλεγαν ότι είναι λίγο πολύ αισιόδοξο. Όταν διαβάζετε το βιβλίο, σκεφτείτε τον επανυπολογισμό αυτών των προβολών χρησιμοποιώντας το 7-9%.
Μην επικεντρώνεστε πολύ στους αριθμούς όμως. Προσαρμόστε τα στα νούμερα του 2020 και στη συνέχεια ξεκινήστε να εργάζεστε ακολουθώντας το σχέδιο γιατί είναι σημαντική η διαδικασία και η ψυχολογία - όχι οι ακριβείς αριθμοί.
Περίληψη
Το βιβλίο βρίσκεται συνήθως στην πρώτη δεκάδα στην κατηγορία Personal Finance της Amazon. Αν λοιπόν παλεύετε με το χρέος, νομίζω ότι ίσως θέλετε να δοκιμάσετε αυτό το βιβλίο. Το βιβλίο περιέχει επίσης πολλές παρακινητικές ιστορίες ανθρώπων που πιθανότατα βρίσκονταν σε πιο τρομερά στενά από εσάς και μπορούσαν ακόμα να ξεφύγουν.
Μια τελευταία σύσταση, αν χρωστάτε, δανειστείτε αυτό το βιβλίο από τη βιβλιοθήκη και τοποθετήστε τα μετρητά στο μικρότερο χρέος σας. 🙂