Lorsque nous avons commencé à travailler avec un conseiller financier il y a quelques années, très peu de choses m'ont surpris.
Puisque nous avions déjà créé un plan financier sans conseiller, j'avais tout mis en place mes objectifs d'épargne, mon plan d'attaque, et tout était faisable compte tenu de notre situation financière.
Là où nous avions des trous, c'était dans notre système dans l'ensemble parce que je n'avais pas une image complète de ce dont nous avions besoin et, honnêtement, personne ne me poussait à les faire. Le meilleur exemple était notre plan successoral – nous n'en avions pas! Au cours des années qui ont suivi nos premières réunions, c'est quelque chose que nous avons coché sur notre liste et dont nous nous sommes occupés.
L'ouverture d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour flexibilité financière. Je n'avais aucune raison d'en obtenir un - je ne consolidais pas de dettes, je ne prévoyais pas de rénovation majeure de mon logement, et donc sans ces cas d'utilisation très courants, je n'y ai jamais pensé.
Alors, quand notre conseiller l'a suggéré, je me suis demandé pourquoi? C'est pour que vous ayez accès au crédit même s'il n'y a pas de besoin immédiat. Si un apparaît, il est là et vous n'avez pas à suivre le processus.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire?
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit dont la garantie est la valeur nette de votre maison. Ce n'est pas un prêt et vous n'obtenez pas de montant forfaitaire. Vous avez simplement accès à cette marge de crédit.
Quelques termes à connaître en ce qui concerne les HELOC :
- Période de tirage: Combien de temps la marge de crédit est disponible – donc si vous avez une période de tirage de 10 ans, vous pouvez tirer sur la LDC sur 10 ans. Pendant la période de tirage, vous ne payez que des intérêts sur ce que vous empruntez – vous n'avez pas à rembourser le capital. Si vous le faites, vous aurez à nouveau accès à ce crédit.
- Période de remboursement: La période après la période de tirage, où vous ne pouvez plus emprunter et maintenant le HELOC est comme un prêt ordinaire. Le taux d'intérêt est fixé maintenant.
Notre conseiller l'a recommandé car il vous donne une flexibilité financière supplémentaire si jamais vous avez besoin d'une grosse somme d'argent. De nombreuses personnes l'utilisent pour consolider leurs dettes, car les taux d'intérêt HELOC seront inférieurs à ceux de la plupart des autres taux d'intérêt, ou l'utiliseront pour apporter des améliorations à la maison, payer des factures médicales ou pour étudier.
Ce qui sépare un HELOC d'un prêt, c'est que vous ne payez que des intérêts sur la somme que vous empruntez. Si vous avez un HELOC de 10 000 $ mais que vous n'en empruntez rien, vous ne payez aucun intérêt.
Un HELOC n'est pas gratuit cependant – c'est comme avoir accès à un prêt sans beaucoup de frais. De nombreuses banques, comme Capital One, ne facturent pas de frais de clôture. C'est énorme.
Il y a des frais annuels sauf si la loi de l'État l'interdit, et des frais de résiliation anticipée si vous le fermez dans un certain nombre de mois (comme 36 mois), encore une fois, sauf si la loi l'interdit. Toutes les banques factureront ces frais et cela varie, mais généralement autour de 50 $ à 75 $ pour les frais annuels et de 400 à 500 $ pour les frais de résiliation anticipée.
Voyons quelques chiffres
je suis allé à Calculateur de la valeur nette de la maison de Capital One, l'un des outils de la marque qui vous aide à choisir la bonne option pour votre situation, pour obtenir un estimation de combien il en coûterait pour en ouvrir un (tous les chiffres sont exacts au 2 novembre, 2016).
Dans le Maryland, si vous avez une maison de 300 000 $ avec un solde hypothécaire de 150 000 $ (donc une valeur nette de 150 000 $), vous pouvez obtenir un HELOC avec une limite allant jusqu'à 90 000 $ avec un taux d'intérêt aussi bas que 3,20 % TAEG variable. Apprendre encore plus ici.
C'est ce que me dit cet outil simple et facile à utiliser. Je peux trouver tout cela sans mettre aucune information personnelle, ce qui est pratique.
Pour obtenir un taux d'intérêt plus précis, je devrai entrer plus d'informations afin qu'ils puissent vérifier (bien que grâce à la façon dont Capital One effectue la demande, cela n'affectera pas mon pointage de crédit).
Si vous cliquez sur Commencer sur www.capitalone.com/home-equity, vous pouvez obtenir un devis et un tarif encore plus personnalisés. C'est à ce moment-là que vous entrerez vos informations personnelles, y compris votre numéro de sécurité sociale et Capital One commencera le processus de vérification de votre crédit (encore une fois, c'est une traction douce donc cela n'affectera pas votre crédit But). Il n'y a pas de frais de candidature et si vous ouvrez un HELOC, pas de frais de clôture, donc le seul coût est la cotisation annuelle de 50 $. Pour en savoir plus, cliquez ici.
(Sur une note sans rapport, n'ayant jamais fait cela auparavant, je pensais que ce genre de chose serait compliqué - cela semble remarquablement facile. J'adore l'Internet!).
Je ne prévois pas de l'utiliser à moins que j'en ai besoin, donc je ne vois pas d'inconvénients évidents. Pour 50 $ par année, j'ai accès à une marge de crédit de 50 000 $ avec un taux d'intérêt raisonnablement bas (que je ne paie pas à moins d'emprunter de l'argent).
Cela semble être un outil financier utile. Qu'en penses-tu? Suis-je fou?
Bien sûr, vous pouvez également demander un prêt sur valeur domiciliaire si vous rénovez votre maison ou consolidez des dettes, et Capital One a des outils qui vous donneront les connaissances nécessaires pour choisir les bonnes options pour votre situation. C'est différent d'une marge de crédit car avec un prêt vous obtenez la totalité de la somme, ce qui est logique si vous savez de combien vous avez besoin. Si vous voulez jeter un œil à leurs outils, rendez-vous sur www.capitalone.com/home-equity. Vous pouvez aussi composer le 855 446-9656 ou passer en succursale pour plus d'informations si vous préférez parler à une personne.
Cet article a été sponsorisé par Capital One mais les mots et les pensées sont les miens.