Quali debiti dovresti saldare per primi: carte di credito o prestiti studenteschi?

Avere più di un tipo di debito è comune, e questo è particolarmente vero una volta che ti sei laureato e inizi il tuo il primo “vero lavoro”. Potresti avere un debito sulla carta di credito, un prestito auto e una rata del mutuo da effettuare una volta acquistato il primo casa. È anche comune avere altri debiti casuali da coprire, compresi i prestiti studenteschi.

Se sei come molti che hanno chiesto prestiti durante il college, probabilmente li ripagherai dopo la laurea. Secondo un recente studio, infatti, l’82% degli studenti che hanno preso in prestito un prestito prevedono di effettuare i pagamenti dopo la laurea. Prestiti agli studenti del College Ave sondaggio.

Detto questo, ti consigliamo di assicurarti di bilanciare il rimborso del debito con i tuoi obiettivi di risparmio lungo il percorso.

Dovrai anche assicurarti di esserlo saldare i debiti nell'ordine ottimale o in un modo che ti aiuterà a risparmiare quanto più denaro possibile sugli interessi mentre ti allinei ai tuoi obiettivi. Quali debiti dovresti saldare per primi? Ecco una carrellata di come ottenere i migliori risultati:

1. Pagare i debiti ad alto interesse 

Indipendentemente dal tipo di debito che hai, il debito della carta di credito dovrebbe essere la tua prima priorità. Perché? Perché il debito della carta di credito è probabilmente il debito più costoso che hai in assoluto.

Dati della Federal Reserve mostra che il tasso di interesse medio della carta di credito sui conti valutati è stato pari a circa il 22% a maggio 2023, ma la tua carta di credito potrebbe facilmente addebitare tassi più elevati rispetto alla media.

Per risparmiare quanto più denaro possibile, dovresti cercare di pagare il più possibile ogni mese sulle fatture delle carte di credito con interessi elevati. Puoi anche ripagare il debito della carta di credito più velocemente con l'aiuto di un prestito di consolidamento debiti o di una carta di credito con trasferimento del saldo APR 0%.

2. Altri debiti non garantiti

Altri debiti non garantiti, come il debito del prestito personale, dovrebbero venire dopo nell’ordine gerarchico del rimborso del debito. Dopotutto, i debiti non garantiti tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ai debiti garantiti come i prestiti auto. In effetti, il Lo ha riferito anche la Federal Reserve che il tasso di interesse medio su un prestito personale di 24 mesi era pari all'11,48% a maggio 2023, rispetto al tasso medio del 7,81% su un prestito auto di 60 mesi.

Idealmente, inizierai a pagare di più per il debito del prestito personale e altri debiti non garantiti dopo che tutto il debito della carta di credito sarà stato interamente ripagato, anche se dovresti effettuare almeno il pagamento minimo su tutte le tue fatture durante l'intero processo.

3. Prossimo, prestiti agli studenti

Il prossimo debito che vorrai affrontare sono i prestiti studenteschi. Suggerisco di concentrarsi su questi prestiti dopo altri debiti non garantiti, dal momento che i prestiti studenteschi federali (e molti altri). prestiti studenteschi privati) prevedono bassi tassi di interesse fissi e pagamenti mensili che non subiranno variazioni tempo. Se hai prestiti studenteschi federali, potresti anche voler esaminare piani di rimborso basati sul reddito.

Se speri di ripagare i prestiti studenteschi più velocemente o vuoi semplicemente risparmiare sugli interessi, puoi anche prendere in considerazione rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi per ottenere una tempistica di rimborso più breve, un pagamento mensile inferiore o entrambi. Ricorda solo che rifinanziare i prestiti studenteschi federali può significare perdere l’accesso a piani di rimborso basati sul reddito e protezioni federali come il differimento e la tolleranza.

4. Debito residuo

Una volta che hai saldato o sostanzialmente saldato tutti gli altri debiti, puoi concentrare i tuoi sforzi sui debiti garantiti che hai come mutui ipotecari e prestiti auto. Questi debiti dovrebbero essere gestiti per ultimi poiché sono garantiti da garanzie reali e di conseguenza tendono a offrire tassi di interesse più bassi. Ad esempio, puoi considerare di pagare più del minimo sul mutuo, sul prestito dell'auto o su entrambi fino a quando non saranno completamente ripagati.

D'altra parte, potresti voler saldare i debiti con tassi di interesse estremamente bassi il più lentamente possibile per liberare più flusso di cassa per le spese di soggiorno e gli investimenti. Se hai sottoscritto un mutuo nel gennaio 2021 quando la media tasso d'interesse su un mutuo per la casa a tasso fisso di 30 anni era pari al 2,65%, ad esempio, ha senso effettuare il pagamento minimo su quel debito e investire invece i tuoi soldi extra.

Altre considerazioni finanziarie

È importante assicurarsi di bilanciare il rimborso del debito con altre considerazioni finanziarie. Dopotutto, concentrarsi troppo sul rimborso del debito nei primi anni di vita può lasciarti indietro quando si tratta di investire per la pensione o di risparmiare per la prima casa.

Mentre vorrai eliminare il debito della carta di credito e altri debiti ad alto interesse il più rapidamente possibile, anche se devi smettere di risparmiare e investendo per un po', puoi ripagare il debito del prestito studentesco e i debiti garantiti a un ritmo più lento mentre risparmi e investi per il futuro insieme il modo.

Infine, assicurati di averlo adeguati risparmi di emergenza durante l'intero percorso di rimborso del debito o che inizi a risparmiare per le emergenze il prima possibile. Senza un fondo di emergenza interamente finanziato, puoi finire per fare affidamento su carte di credito e altri prestiti per andare avanti e rovinare i progressi nel rimborso del debito.

Quanto dovresti risparmiare? Anche se la maggior parte degli esperti consiglia di avere un fondo di emergenza che possa coprire da tre a sei mesi di spese, va bene iniziare in piccolo se necessario.

Pensieri finali

Avere più di un tipo di debito è il modo in cui funziona per la maggior parte delle persone, soprattutto quando sei giovane e nelle prime fasi della tua carriera. Quando si tratta di ripagarlo, tuttavia, dovrai assicurarti di avere un piano concreto che possa aiutarti a ridurre gli interessi passivi e ad arrivare dove vuoi essere.

Concentrarsi innanzitutto sul debito della carta di credito e su altri debiti non garantiti ha sempre senso, poiché questi debiti non sono garantiti da un asset e tendono ad addebitare tassi di interesse molto più elevati. Successivamente puoi concentrarti sui prestiti studenteschi, seguiti da altri debiti garantiti che hai come un mutuo per la casa o un prestito per l'auto.

Nel frattempo assicurati di avere un fondo di emergenza adeguato e investilo per la pensione. Dopotutto, il debito non durerà per sempre se prendi sul serio il rimborso, e risparmiare e investire in anticipo può aiutarti a beneficiare degli interessi composti ed evitare di utilizzare le carte di credito per spese a sorpresa. Creare un budget per tenere traccia di questi fattori è la soluzione migliore.

Se hai bisogno di aiuto per crearne uno o semplicemente non sai da dove iniziare, usa questo foglio di lavoro del bilancio come guida: raggiungerai la libertà finanziaria in pochissimo tempo.