לרוע המזל, ישנן אלפי משפחות בכל שנה המתקשות להשיג את משאביהן בגלל טעויות מוטבות.
למרות שזה משהו לא מהנה או מרגש במיוחד לתכנן, יש צורך להקדיש מחשבה למי יהיה המרוויח שלך במקרה של מותך.
גם אם השקעתם מחשבה ותכנון מקיפים בתכנית ביטוח החיים שלכם, יתכן שזהו במקרה שלא השקעת כל כך הרבה במי שיקבל את ההכנסות מביטוח החיים שלך מְדִינִיוּת.
עובדת העניין היא שגם תהליך הבחירה וגם שמירה על הפוליסה שלך חשובים לא פחות בכל הנוגע כאשר אתה צריך לקבל ביטוח חיים.
בחירת המוטב שלך
כשאתה כותב מי יקבל הטבות ביטוח חיים עם מותך, פשוט לא מצביעים על מילה אחת כמו "בן זוג", "ילדים" או "נכדים" זה כבר לא מספיק.
וואם בוחרים מוטב לביטוח חיים, חשוב מאוד להיות ברורים בייעודים של מי יקבל את ההטבות לאחר מות המבוטח.
בשל המפרט הנוגע לנוסח המוטבים, חלק מבני המשפחה עלולים להיעלם, בעוד שאחרים עשויים להיכלל שלא בכוונה. לדוגמה, אם אתה שם "בן זוג", ייתכן שבני זוג לשעבר ייכללו במקרה של גירושין.
במקרה שילדים הם המרוויחים, יש לציין אילו ילדים ייכללו. האם הם רק ילדים מנישואיכם, או שמא ילדים שנולדו מחוץ לנישואין נחשבים?
זה הופך להיות מסובך במיוחד כאשר יש בן זוג לשעבר מעורב, או ילדים מאומצים. נדרש מפרט אם כלולים ילדים מאומצים, או ילדים של בן זוג שאולי אימצת גם כן.
אותו דבר לגבי כל נכד. כמו כן, אם הילדים הם קטינים, בדרך כלל מומלץ למנות אפוטרופוס, מכיוון שבדרך כלל לא משלמים הטבות לקטינים.
תלוי באיזה מצב אתה גר ישנם מספר כללים שעליך להקפיד עליהם בבחירת מוטב.
זה גם בדרך כלל המקרה שאם אתה משאיר את הפוליסה שלך לקטין, עליו להקצות לו אפוטרופוס לפחות עד שהם ייחשבו כמבוגרים.
סוגי מוטבים
עם זאת, מוטב לא חייב להיות אדם פרטי. זה יכול להיות גם האחוזה שלך, או אפילו ארגון.
החלק החשוב ביותר אודות בחירת מוטב הוא מאוד ספציפי לגבי מי אתה מייעד. הרבה אנשים יפרטו על ידי מתן מספר ביטוח לאומי או סוג אחר של מזהה ייחודי בנוסף לשם.
המרוויחים יכולים להיות ספציפיים או בכיתה. מוטבים ספציפיים מזוהים בשמם ובקשרם למבוטח, ואילו כיתה מזוהה בעיקר על ידי מערכת יחסים, כגון "ילדים".
אם כיתה נבחרת כמוטבת, השייכת לאותה מחלקה צריכה להיות מזוהה בבירור, שכן סיבוכים משפטיים עלולים להתעורר אם לא נבדלת הכיתה.
במקרה שתרצה למנות מספר מוטבים, אותם כללים חלים כאילו היה לך רק מוטב אחד.
עליך להיות ספציפי בשם האדם, וכן להיות בעל מזהה ייחודי. בנוסף, האחוז והתיאור של מי שמקבל חלק מהתשלום נחוצים לא פחות.
באמצעות פוליסת ביטוח חיים תוכלו לדאוג למשפחתכם בדרך הנכונה.
אם יקרה לך משהו, תרצה להשאיר לאהוביך ביצת קן פיננסית לרווחתם. לחץ על המדינה שלך למידע נוסף.
להתחילבדרך כלל אין למדיניות מגבלה על מספר המוטבים שאתה יכול לתבוע.
אנשים רבים חושבים שיש צורך להקצות רק על בסיס מספרים עגולים בניגוד לאחוזים, אך זה יכול להוביל לבעיות רבות אם המדיניות שלך תגדל בערך שלה במהלך חייה.
שינוי המוטב שלך
חשוב לזכור שאם לא תשאיר את המוטבים שלך מעודכנים, הם לא יהיו בשם האדם שאתה רוצה שההכנסות יגיעו אליו. ישנם אירועי חיים מרובים שיכולים לשנות את הסטטוס או הזהות של המוטבים שלך.
קל מאוד לשנות את המרוויחים שלך; החלק הקשה הוא לזכור לעשות זאת. זו אחת הטעויות הנפוצות ביותר שמבוטחים מבצעים בנוגע לביטוח החיים שלהם.
הם מכנים את המוטב שלהם ואז לעולם לא חושבים על זה שוב, מה שעלול לגרום למפולת שלמה של בעיות אם הם יעלמו.
עם זאת, ישנם שני סוגים של מוטבים: אחד מהם גמיש באופיו, ואילו השני אינו. הסוג הראשון נקרא מוטב הניתן לביטול. המשמעות היא שניתן לשנות את נהנה הפוליסה בכל פעם שבעל הפוליסה יבחר.
מוטב שאינו ניתן לביטול, לעומת זאת, דורש את חתימתו של המוטב על מנת לשנות את מי שמקבל את ההכנסות מהפוליסה.
זה יכול להיות קשה אם המוטב אינו פועל לטובתך, או אם הוא אינו נמצא באותו דף של בעל הפוליסה. כפי שאתה יכול לראות, ישנם הבדלים ברורים בין שני סוגי המוטבים.
עליך להיות זהיר מאוד בבחירת סוג הפוליסה שלך, שכן היא עשויה לעשות הבדל משמעותי בעתיד. כמעט בכל מקרה, הגיוני יותר ללכת עם מוטב הניתן לביטול המאפשר לך לשנות את המוטב בכל עת.
זה ייתן לך יותר חופש במקרה שיש בעיות עם המוטב, או אם תצטרך לשנות מי יקבל את הכסף.
מוטבים מותנים
רצוי שיהיו מספר רמות של מצבי חירום. במקרה שהמוטב שלך ימות או שאינו מסוגל בדרך אחרת לקבל את ההכנסות שלך, יש מוטב מותנה שמו גם הוא.
אם המקרה מת כמו גם המרוויח, יתכן שההטבות יישארו בשליטה, או שתתווכח על ידי בני משפחה אחרים.
לכן יש לזהות בבירור מספר מקרי תנאי, שכן סיבוכים רבים יכולים להתעורר בהתחשב באפשרויות של מבנה משפחתי משתנה.
זה יכול לחול ברוב המקרים על בני זוג שבהם בעל הפוליסה והנהנה דומים בגילם ועלולים למות מסיבות טבעיות בערך באותו הזמן.
במקרה שאין לך מוטב מותנה בשם, ההכנסות יהפכו לחלק מהנחלה שלך. יש להימנע מכך בכל מחיר, כיוון שבדרך כלל כך יחויבו מיסוי כבד על העיזבון.
תמיד עדיף שתהיה תוכנית מפורטת לגבי מי יקבל את הכסף אם יקרה משהו לזוכה. אתה לא רוצה שפוליסת ביטוח החיים שלך תצא לפח או תהיה הרבה פחות יעילה ממה שתכננת.
כמה ביטוח חיים יזדקקו לזכאים שלכם?
חשוב ככל שיהיה למצוא את המוטב הנכון שלך, עליך לוודא שלאותו אדם (ים) יש מספיק כסף בכדי לכסות את כל ההתחייבויות הכספיות שתשאיר מאחור. אז בואו נסתכל על כמה מהגורמים שעוזרים לכם להחליט כמה כיסוי אתם צריכים לקנות.
עליך תמיד לחשב את מצב החוב הנוכחי שלך תחילה.
המטרה העיקרית של תוכנית ביטוח החיים שלך היא לתת למשפחתך את הכסף הדרוש לפירעון כל החשבונות והחובות שלך. המספר שעליו אתה צריך להיות הבסיס לכמה כיסוי אתה מתחיל לחפש.
אם זה בתקציב שלך, אנו מציעים להוסיף גם שכר של כמה שנים לסכום הסופי. ההכנסה שלך סייעה לפרנס את המשפחה במשך שנים, ואובדן פתאומי עלול להביא לשינויים משמעותיים באורח החיים.
כדי למנוע את השינוי המהיר הזה, עדיף להגדיל את הערך כדי לספק חדר נשימה כאשר בני משפחה מתמודדים עם ירידה בהכנסה של משק הבית.
קטגוריה נוספת שיש לקחת בחשבון היא הוצאות הלוויה. אמנם אינכם מבינים זאת, אך הלוויות יקרות.
הלוויות יכולות להגיע בסביבות 10,000 $, והן הוצאה גדולה שחלקן לא מוכנות לשלם. הכיסוי שלך ייתן למשפחתך את הכסף הדרוש להן כדי להגשים את משאלות משפחתך.
קבלת ביטוח חיים משתלם
בנוסף לבחירת המוטב הנכון והבטחת שיהיה להם מספיק כסף, חשוב גם לקבל את תוכנית ביטוח החיים המשתלמת ביותר שיש.
הרבה מועמדים מופתעים לראות עד כמה תוכנית ביטוח חיים יכולה להיות זולה, בלי קשר לכמה ביטוח חיים שאתה צריך. הטיפים הבאים יכולים לסייע למועמדים להשיג את תוכנית ביטוח החיים הזולה ביותר עבור עצמם ועבור יקיריהם:
- חיתוך טבק: אחת הדרכים הקלות ביותר להשיג שיעורי ביטוח נמוכים יותר היא על ידי הפסקת טבק. משתמשים המהווים סיכון גדול בהרבה לבעיות בריאות, כגון סרטן או בעיות לב, עשויים להשתוות לא סיכון גדול יותר לחברת הביטוח. על ידי הפחתת הסיכון הזה הם יחייבו אותך הרבה יותר עבור כיסוי הביטוח שלך, וחיוב זה עשוי להיות כפול מהסכום המצוטט.
- להיכנס לכושר: הבדיקה הרפואית שתסיים תציג לנשא תמונת מצב של הבריאות הכללית שלך. אם אתה סובל מעודף משקל, הפרמיות שלך יהיו גבוהות בסביבות 50% מאדם שמעריך בריא. כאשר אתה יודע את התאריך שבו ברצונך להגיש ביטוח חיים, עדיף להתחיל לחיות חיים בריאים כמה חודשים לפני כן. אכלו קצת יותר נקי והתעמלו עוד קצת. פעולות אלה ישאירו את הפרמיות שלך.
- הדחת דוושת הגז: כאשר חברת הביטוח תבדוק את הבקשה שלך, היא תמשוך את רישומי הנהיגה שלך. עם תאונה ממושכת או היסטוריית כרטיסים, הספק יכול לראות בך מועמד בסיכון גבוה, מה שיתורגם לכיסוי יקר יותר. האטה בדרך לעבודה בבוקר יכולה לחסוך לך מאות דולרים מדי שנה, שלא לדבר על כך שלא תצטרך לשלם לאותם כרטיסי מהירות יקרים.
- לוקח זמן להשוות: הטיפ האחרון שלנו הוא הצעד הקל ביותר עבורך: השווה, השווה, השווה. אתה יכול להקל עוד יותר על ידי עבודה איתנו!
יש לנו ניסיון של שנים בעבודה חברות ביטוח איכותיות ועזרנו לכל סוגי המועמדים לקבל את התוכנית המושלמת. מעמדנו כסוכנים עצמאיים מאפשר לנו לאסוף כמה שיותר הצעות מחיר במהירות האפשרית ולהציג אותן בפניכם בצורה פשוטה.
שיקולים אחרים
ברוב המקרים, יש אדם או גורם אחר שהוא הזרז לקיחת פוליסת ביטוח חיים בכלל.
מסיבה זו בחירת מוטב בכל הנוגע לקנייה ביטוח חיים בר השגה היא בדרך כלל משימה די כואבת. עם זאת, ישנם כמה בעיות שיכולות להתמודד עם בחירת מוטב.
האחוזה שלך כמרוויחה עשויה להיראות כמו רעיון טוב, אך היא לעולם לא. לא רק שאחוזתכם עלולה להיות נתפסת על ידי נושים, אלא גם אחוזתכם מוטלת במס כבד.
אם אתה מודאג מכך שאחוזתך אינה מכוסה בכל הנוגע להוצאות. ישנן דרכים אחרות להגן עליה מלבד לעזוב את האחוזה שלך כמוטב.
אם אתה רוצה להימנע מכך אתה עדיין יכול לקרוא לאדם כמוטב, אך גם לכתוב בכתב שאתה רוצה שההכנסות ישמשו תחילה ליישוב העיזבון שלך.
זוהי אחת הדרכים הטובות ביותר להבטיח כי אחוזתך תהיה מכוסה לאחר פטירתך מבלי שהפוליסה לביטוח חיים נאכלת על ידי מסים.
מבוטחים רבים אינם משקיעים מחשבה רבה במי הם קוראים להם, או שהם אינם חוזרים לתקן את המוטב ששמו. כמו כן, אל תשתמש בניסוח מעורפל שעלול לכלול או להשאיר אנשים שאינך רוצה. זה יכול להוביל להרבה בעיות מסובכות בעתיד.
בשורה התחתונה
כאשר מחליטים על מוטבי ביטוח חיים, כדאי לשקול את כל הסיטואציות האפשריות.
למרות שזה עשוי להיות מורכב וזה עגום לחשוב על מותכם בעתיד שלכם או של בני משפחה, כל הדברים האלה אכן קורים.
חסוך מהנהנים האפשריים שלך את הטרחה שתצטרך לערער על חלוקת ההטבות על ידי הגדרת המוטבים באופן הספציפי האפשרי.
מלבד מתן נכון למוטב, חיוני שיהיה לך גם מספיק כיסוי ביטוח חיים עבור המשפחה שלך.
ביטוח קטן מדי עלול להשאיר אותם עם אלפי דולרים שנותרו חובות. נסה לדבר עם א יועץ לביטוח חיים כדי לקבוע כיצד לייעד נכון את המוטבים שלך.