Jeff Rose, CFP® |
Wat is de nummer 1 vraag die u een financieel adviseur moet stellen voordat u ze inhuurt?
Tip: het heeft alles met geld te maken.
In het bijzonder - uw geld.
In deze podcast ga ik in op de nummer 1 vraag die u uw financieel adviseur moet stellen voordat u ermee instemt hem in te huren.
Vervolgens duik ik in de verschillende manieren waarop adviseurs worden betaald, inclusief hoe ik wordt betaald.
Genieten van!
Vraag uw adviseur: "Hoe wordt u betaald?"
- In de financiële dienstverlening zijn er veel verschillende manieren waarop adviseurs worden betaald.
- Compensatie is bij elke financieel planner iets anders
- De tarieven zijn niet altijd even transparant; het kan erg frustrerend zijn als je niet weet waarvoor je betaalt.
- Wanneer u deze vraag stelt, controleert u het antwoord van de adviseur. Ze moeten kunnen verwoorden wat u betaalt en hoeveel ze zullen krijgen, zodat u een duidelijk beeld heeft van wat er elke maand/kwartaal van uw rekening komt.
- Als ze antwoorden op een manier die je ongemakkelijk maakt (als ze dit probleem niet duidelijk uitleggen, of als ze de vraag helemaal ontwijken), bedank ze dan voor hun tijd en ga verder met de volgende adviseur.
Hoe verschillende adviseurs worden betaald:
- Commissie
- Adviseur wordt betaald door u een product te verkopen. Als ze verkopen, krijgen ze een commissie.
- De provisies verschillen per type beleggingsproduct.
- Voorbeeld: als een adviseur u een vooraf geladen beleggingsfonds verkoopt, begint de commissie bij 5,75% en daalt vervolgens afhankelijk van hoeveel u investeert. U krijgt korting als u grotere bedragen investeert. Dus als u $ 10.000 hebt geïnvesteerd in een vooraf geladen beleggingsfonds, krijgt de adviseur vooraf $ 575 betaald, wat uit uw investering komt.
- Na de eerste commissie maakt de adviseur een kleine "triller", die ongeveer 0,25% aan de gang is, maar als u nooit meer in dat beleggingsfonds belegt, krijgt de adviseur alleen die ene commissie vooraf.
- Toen ik voor het eerst in het bedrijf begon, werden we vaak aangemoedigd om vooraf geladen beleggingsfondsen te verkopen. Het verkoopargument is dat als u een beleggingsfonds koopt en het 7+ jaar vasthoudt, het logisch is om de kosten vooraf te betalen. Je hebt nog steeds de lopende kosten, maar andere methoden kunnen duurder zijn.
- Ik realiseerde me dat de buy-and-hold-strategie niet zo goed werkt. Als u na 2-3 jaar moet overstappen op een ander beleggingsfonds, betaalt u nog een commissie.
- Het volgen van de commissieroute hangt sterk af van de strategie en wat u probeert te bereiken, maar het wordt vaak duurder voor de klant.
- U kunt binnen hetzelfde bedrijf van beleggingsfonds wisselen zonder dat u opnieuw verkoopkosten moet betalen, maar alleen omdat een bedrijf veel beleggingsfondsen heeft, betekent dit niet dat ze allemaal goed zijn.
- Dit type adviseur kan levensverzekeringen (termijn, geheel), aandelen, obligaties, lijfrentes (variabel, vast, index, enz.) verkopen.
- Typisch, hoe langer de looptijd van het lijfrentecontract, hoe hoger de commissie.
- Er zijn verschillende licenties om commissies te krijgen. Aandelen verkopen = Serie 7-licentie, beleggingsfondsen of bepaalde soorten lijfrentes verkopen = Serie 6-licentie en andere soorten verkopen van lijfrentes of verzekeringsproducten = verzekeringsvergunning, BEHALVE in het geval van een variabele lijfrente, waarvoor een Series 7 vereist is licentie.
- Als een verzekeringsagent overkomt als een uitgebreide financiële planner, maar ze hebben alleen een verzekeringsvergunning, dan is het enige dat ze kunnen bieden een lijfrente- of levensverzekering.
- Geen aandelen, geen obligaties, geen beleggingsfondsen - niet echt 'uitgebreid'.
- Nadat u heeft gevraagd hoe uw adviseur wordt betaald, vraagt u hem of haar wat voor soort licenties hij of zij heeft.
Op kosten gebaseerd
- Dit kan verwarrend zijn met Fee-Only adviseurs.
- Dit type adviseur is een "hybride" van de Commission en Fee-Only adviseurs. Fee-Based kan een commissie verdienen door een aandeel, obligatie of beleggingsfonds te verkopen OF ze kunnen een vergoeding in rekening brengen op basis van het percentage beheerd vermogen.
- Voorbeeld: als u een portefeuille van $ 100.000 heeft en de adviseur rekent 1%, dan betaalt u $ 1.000 per jaar voor die adviseur om uw portefeuille te beheren.
- Afhankelijk van hoe de adviseur werkt, kunt u transactiekosten in rekening brengen, maar u krijgt geen commissies.
Alleen tegen betaling
- Dit type wordt het meest herkend als het minst waarschijnlijk om te profiteren van een klant.
- Fee-Only adviseurs kunnen per uur/voorschot (wat een vooruitbetaling is)/percentage van het beheerd vermogen in rekening brengen.
- Er kunnen financiële planningskosten zijn, die los staan van investeringskosten.
Hoe word ik betaald?
- Ik ben een adviseur op basis van vergoedingen.
- Toen ik voor het eerst in dit bedrijf begon, had ik een Series 7-licentie. Ik verkocht front-loaded beleggingsfondsen, lijfrentes en overlijdensrisicoverzekeringen.
- Toen ik begon met Alliance Wealth Management, liet ik mijn Series 7 vallen en verloor ik de mogelijkheid om commissie te verdienen bij het verkopen van een aandeel of beleggingsfonds. Dat betekent niet dat mijn klanten die producten niet kunnen kopen; ze kunnen, ze betalen er alleen geen commissie over. Het enige wat ze betalen is een percentage, dat is de lopende vergoeding.
- Ik ben gebaseerd op vergoedingen, niet alleen op vergoedingen, omdat ik mijn verzekeringslicentie heb behouden. Ik verkoop overlijdensrisicoverzekeringen en fixed annuities. Sommige klanten willen een inkomensgarantie en een onmiddellijke of index lijfrente kan zinvol zijn voor de klant.
- Toen ik mijn Series 7 voor het eerst liet vallen, was ik niet echt bekend met alle andere soorten lijfrentes die er waren, maar ik verloor een aantal grote potentiële klanten omdat ze geen vermogensbeheer wilden, ze wilden een garantie en ik wist niet wat ik kon bieden hen.
- Ik raakte snel vertrouwd met verschillende lijfrentes en ontdekte dat er goede producten zijn voor mensen met specifieke behoeften.
- Met de overlijdensrisicoverzekering was het gewoon niet logisch om mijn verzekeringslicentie te laten vallen, alleen om mezelf een Fee-Only-adviseur te noemen.
Klik hier om je te abonneren op de podcast "Goede financiële centen" in iTunes.