Net değeri yüksek kişilerin hayat sigortasına ihtiyaç duymadıklarını varsaymaları muhtemelen alışılmadık bir durum değildir.
Sonuçta, belirli bir miktar paranız olduğunda, kendinizi esasen kendi kendinize sigortalı olarak düşünebilirsiniz.
Ancak kendi kendine sigorta, sigorta değildir.
Bu, yüksek net değerli bireyler için bile doğru olabilir.
Net değeri yüksek olan kişilerin genellikle yüksek yaşam giderleri ve yüksek borçları vardır.
Bir ailenin birincil gelirinin yokluğunda, büyük bir mülk bile şaşırtıcı derecede kısa sürede boşaltılabilir.
Net Değeri Yüksek Kişiler İçin Hayat Sigortası Neden Önemlidir?
Bu nedenle, net değeri yüksek insanlar için hayat sigortası, sanıldığından çok daha önemlidir.
Nedenlerden bazıları nelerdir?
Nihai Masrafları ve Karşılanmayan Tıbbi Giderleri Ödemek
NS ortalama cenaze masrafı 8.700 dolardan fazla.
Ancak, net değeri yüksek bireyler için bu rakam birkaç kat daha yüksek olabilir.
Finansal varlıklarda 1 milyon dolar veya daha fazla olan bir mülk bırakırsanız, bunu yönetmek oldukça kolay olabilir.
Ancak tıbbi maliyetler farklı bir hikaye olabilir.
Elbette, sağlık sigortası poliçelerinde sabit kesintiler ve cepten maksimumlar vardır.
Ancak, bir yıl veya daha uzun süren, uzun süreli bir ölümcül hastalığı içeren bir durum, çok daha yüksek doğrudan maliyetlerle sonuçlanabilir.
Deneysel prosedürlerin ve tedavilerin ölümcül bir hastaya uygulanması nadir değildir.
Sonra genişletilmiş hemşirelik bakımı meselesi var.
Bir huzurevinin mevcut maliyetinin ayda 100.000 doları veya 8.000 doları aştığını biliyor muydunuz?
Bazı ölümcül hastalık türlerinde, bir yıl veya daha uzun süre bakımevinde kalabilirsiniz.
Bu, kısmen sağlık sigortası tarafından kapsanmaktan daha iyi olmayan altı haneli bir harcama ile sonuçlanacaktır.
iyi ile bile sağlık Sigortası veya bir uzun süreli bakım sigortası planı, yine de, karşılanmamış tıbbi harcamalarda ve cenaze masraflarında altı rakamla sonuçlanabilirsiniz.
Finansal varlıklarınız 500.000$ ile 2 milyon$ arasındaysa, bu sevdiklerinize çok daha az para bırakabilir.
Bir hayat sigortası poliçesi bu masrafları karşılar ve tüm mülkün ailene.
Emlak Vergisi Ödemek
Tarihsel olarak, emlak vergileri, yüksek net değere sahip insanların sahip olduğu başlıca nedenlerden biridir. hayat sigortası.
Emlak vergileri, varlıklarınızdan büyük bir pay alabilir ve bu da mirasçılarınıza daha az şey bırakacaktır.
Federal emlak vergisi eşiği yüksek 2019 için 11.4 milyon dolar, 2018'de 11.180.000 $'dan yükseldi. Bu oldukça önemli bir artış.
Ancak federal eşik artabileceği gibi düşebilir de.
Bu düşüş, hükümet gelecekteki bütçe açıklarında bir delik açmak için vergi gelirlerini artırmak istiyorsa gerçekleşebilir.
Zenginler üzerindeki vergileri artırmak, genel nüfusu etkileyecek artışları yürürlüğe koymaktan genellikle politik olarak daha popüler ve daha az risklidir.
Federal emlak vergisi, ilgilenmeniz gereken tek şey değil.
en azından bir düzine eyalette federal sınırın çok altında olan emlak vergisi eşikleri var.
Örneğin, hem Massachusetts hem de Oregon, değeri 1 milyon dolardan fazla olan mülklere emlak vergisi uygular.
Emlak vergisi söz konusu olduğunda başka bir yakalama daha var ve hem federal hem de eyalet vergileri için geçerli.
Emlak vergisi açısından, mülkünüz yalnızca mevduat sertifikaları, hisse senetleri ve aracılık hesapları gibi finansal varlıklarınız değil, tüm varlık tabanınızdır.
Mülkünüze dahil olan diğer varlıklar şunlardır:
- Emeklilik tasarrufları
- Hayat sigortası gelirleri
- Kişisel ikamet
- İkinci evler ve devre mülkler
- Yatırım mülkü
- Iş dünyası menfaatleri
- Maddi olmayan duran varlıklar (patentler, telif hakları vb.)
- Mobilya, eğlence ekipmanı, mücevher, sanat eseri ve antikalar gibi kişisel mülkler
Bu varlıklar sizi yine de federal emlak vergisi kapsamına sokmayabilir.
Ancak milyonlarca insan, vergiyi eyalet düzeyinde tetiklemek için gereken 1 milyon dolar veya 2 milyon dolardan daha değerli.
Hayat Sigortası poliçesi ile ailenize en doğru şekilde bakabilirsiniz.
Size bir şey olursa, sevdiklerinize refahları için mali bir yuva yumurtası bırakmak isteyeceksiniz. Daha fazlasını öğrenmek için eyaletinize tıklayın.
BaşlamakKişisel Borçları Ödemek İçin
Yüksek net değere sahip bireylerin bile sahip oldukları borç miktarını hafife almaları nadir değildir.
Örneğin, brüt emlak değeriniz 3 milyon dolarsa ve çeşitli kredilerde 1,5 milyon dolar borcunuz varsa, sevdikleriniz bu borçları ödemek için mülkünüzün çoğunu tasfiye etmek zorunda kalabilir.
Sorun şu ki, siz gittikten sonra mülkünüz kalabilir, ancak geliriniz sizinle birlikte gidecek.
Mevcut borçlarınızı rahatlıkla karşılayabilecek olsanız da, aileniz sizin geliriniz olmadan aynısını yapamayabilir.
Dahası, bu borçları ödeyememeniz, ailenizin varlıklarını adil piyasa değerinin altında tasfiye etmesine neden olabilir.
Faturalar biriktiğinde ve para az olduğunda olan bir şey.
Yine başka bir olasılık, ailenizin bu borçları güvence altına alan varlıkları elinde tutmaya çalışmasıdır.
Bunu yapmak için likit ve finansal varlıkları tüketebilirler.
Yaptıkları gibi, kendilerini sürdürme ve bu varlıklardan gelir elde etme yetenekleri yavaş yavaş azalacaktır.
Sonuçta, kırık bırakılmış olabilirler – hala borçlu fiziksel varlıklara sahipken, artık taşıyamayacaklar.
Bu genellikle çok büyük mülklerin bile sonsuza kadar kaybolmasının nedenidir.
İş Borçlarını Ödemek İçin
Birçok yüksek net değere sahip bireyin önemli Iş dünyası menfaatleri.
Ancak ticari çıkarların yanı sıra ticari borçlar da gelir.
Bir kez daha, hayattayken ve işinizi yürütürken bu borçlar kolayca ödenebilir.
Ancak ölümünüz, brüt işletme gelirinizde bir düşüşe neden olabilir ve bu da borçları ödemek için daha az nakit akışı bırakacaktır.
Ve elbette, gitmiş olman, borçların biteceği anlamına gelmez.
Yüksek net değere sahip bireylerin hayat sigortasına sahip olmasının başlıca nedenlerinden biri, ticari borçlardır.
Çoğu zaman, aile işle bağlantılı değildir ve siz öldükten sonra bunu sürdüremez.
Borçlar hala orada olacak, ya hizmete alınması ya da tamamen ödenmesi gerekiyor.
Ailenizin ihtiyaç duyduğu kapsamı sağlayabilecek hayat sigortasına girin.
Yine başka bir düşünce olasılıktır (hatta ihtimal) iş borçlarınızın şahsi teminatınızı taşıması.
Bu durumda, ticari borçlarınız kişisel mülkünüze kadar uzanacaktır.
İş borçlarını ödemeye yönelik hayat sigortası, ailenizin işi süresiz olarak sürdürmesini sağlayamayabilir.
Ancak bu onlara işi satmaları veya işle ilgili borçlarını ödeme ihtiyacı olmadan kapatmaları için zaman kazandıracaktır.
Sevdiklerinize Alıştıkları Şekilde Sağlamak
Olgun bir yaşa kadar yaşıyorsanız, sadece siz ve eşiniz emeklilik gelirinden ve finansal varlıklarınızdan gelen yatırım gelirinden geçiniyorken, hayat sigortası o kadar önemli olmayabilir.
Gelirinizin çoğu veya çoğu, siz öldükten sonra bile eşinize akmaya devam edecektir.
Ancak bağımlı bir aileniz, özellikle çocuklarınız ve çalışmayan bir eşiniz varsa durum farklıdır.
Net değeri yüksek bir birey olduğunuz için, muhtemelen yüksek gelir.
O para kesinlikle öldüğünde yok olacak.
Ancak ailenizin geçim masrafları karşılanmaz.
Örneğin, şu anda yılda 500.000 ABD Doları kazandığınızı varsayalım.
Artık, her yıl bu maaştan 200.000$ tasarruf ederek kararlı bir tasarruf sahibi olabilirsiniz.
Ama bu, ailen yaşıyor demektir. $300,000 yıl başına.
Bu gelir kaybolursa, çok daha azıyla yaşamak zorunda kalabilirler.
Bu arzu edilenden daha az bir sonuç olduğundan, onları desteklemek için büyük miktarda hayat sigortasına ihtiyacınız olacak.
Kolej özellikle önemli bir aile masrafıdır.
Bir çocuğu kaliteli bir okula göndermek birkaç yüz bin dolara mal olabilir.
Birden fazla çocuğunuz varsa veya herhangi biri uzun süreli eğitim gerektiren bir kariyer yapmak istiyorsa, toplam maliyet daha da yüksektir.
Büyük bir hayat sigortası poliçesi, sadece eğitim için bile, ölümünüzden sonra bunun olmasını sağlayabilir.
Yüksek Net Değere Sahip Kişiler İçin En İyi Politika Türü Nedir?
Net değeri yüksek bir birey olsanız bile, hayat sigortası için çok fazla ödeme yapmak veya ihtiyacınız olandan daha fazlasına sahip olmak istemezsiniz.
Kapsamı belirli ihtiyaçlarla eşleştirebilirsiniz.
Çoğu durumda, vadeli hayat sigortası en uygun maliyetli olacaktır.
Tüm hayat sigortası ve diğer yatırım türü poliçelerden çok daha ucuzdur.
Bu, yalnızca prim maliyetlerini düşük tutmakla kalmaz, aynı zamanda daha fazla teminat satın almanızı sağlar.
Ayrıca, belirli harcamalara karşı daha iyi uyum sağlama eğilimindedir.
Örneğin, mülkünüzün brüt değeri 4 milyon dolar, ancak aynı zamanda 2 milyon dolarlık borcunuz olduğunu varsayalım.
20 yıl içinde borcun tamamının ödenmesini bekliyorsanız, 20 yıl vadeli poliçe alabilirsiniz. 2 milyon dolar Bu arada onları örtmek için.
Tamamen ödendikten sonra, teminata gerek kalmayacak ve daha sonra poliçenin süresinin dolmasına izin verebilirsiniz.
Durum, çocuklarınıza üniversite eğitimi vermeye benzer.
Sadece eğitimlerini tamamlayana kadar bir poliçeye ihtiyacınız olabilir.
Yukarıdaki durumların her birinde, vadeli hayat sigortası en iyi seçimdir.
Ancak eşiniz için ek fonlar bırakmak istiyorsanız, bir tür kalıcı sigortaya bakmanız gerekebilir.
Dönem politikaları sonunda sona erer ve belirli bir yaştan sonra bunları değiştiremezsiniz.
Öte yandan, bir tüm yaşam politikası kelimenin tam anlamıyla hayatınızın sonuna kadar sürecek.
Tabii ki, bu, yıllık primlerde daha pahalıya mal olacağı anlamına gelir.
Ancak, net değeri yüksek bir bireyseniz, en iyi kapsam ve maliyet kombinasyonunu düşünmek için zaman ayırmaya değer.
Sonuç olarak
Hayat sigortası için alışveriş yaparken, benim incelememe bir göz atın. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ilk on hayat sigortası sağlayıcısı ihtiyaçlarınız için en iyi fiyat ve politikayı almanızı sağlamak için.
Sevdiklerinizin, ölümünüzden sonra tüm mülkünüzden faydalanmasını sağlamanın en iyi yolu budur.