Roth IRA'lar emeklilik içindir, değil mi? Genel olarak, evet.
Ancak genel esneklikleri nedeniyle, kolej için ödeme yapmak için giderek daha önemli bir yol haline geldiler.
Yakın zamanda bir GF¢ okuyucu sorusu, üniversite için ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın içini ve dışını açıklayan bu makaleyi yazmamı istedi.
İşte soru buydu…
"Jeff, 8 ve 6 yaşında bir çocuğumuz var ve üniversite eğitimleri için para biriktirmekte biraz gerideyiz. Ama işin can alıcı noktası, kendi emekliliğimiz için birikim yapmakta da biraz geri kalmış olmamız. Roth IRA'yı ne kadar sevdiğinizi biliyoruz, bu yüzden bir tane başlatmakla çok ilgileniyoruz. Bir arkadaşımız üniversite için ödeme yapmak için Roth IRA'yı da kullanabileceğimizden bahsetmişti? Düşüncelerinizi merak ediyorum. Blogu seviyorum!!”
Tamam, bakalım, okuyucuların üniversiteye ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanma sorusuna cevap verip vermediğimizi görelim. Ama benim de en sevdiğim emekliliğime kısa bir başlangıç, Roth IRA…
Roth IRA'nın Temelleri
Roth IRA'lar, birkaç bükülme ile geleneksel IRA'lar gibidir. Birincisi, plana yaptığınız katkılar yapıldığında vergiden düşülebilir değildir. Bir diğeri, en az 59 1/2 yaşında olduğunuz ve en az beş yıl boyunca bir Roth planına katıldığınız sürece, fonların vergiden muaf plandan çekilebilmesidir.
Geleneksel bir IRA gibi, hem 2015 hem de 2016 için, bir Roth IRA'ya en fazla katkıda bulunabileceğiniz miktar 5,500 ABD Doları veya 50 veya daha büyükseniz 6,500 ABD Dolarıdır.
Plana katılabilmek için gelir sınırları vardır. NS Roth IRA gelir sınırlaması ortak beyanname veren evli vergi mükellefleri için 2015 için 183.000 dolar ve 2016 için 184.000 dolar. Diğerleri için (evlilik ayrı ayrı dosyalama hariç) 2015 için 116.000 dolar ve 2016 için 117.000 dolar.
Katkılarda vergi indirimi yoktur, ancak bu, para çekme işlemlerinin vergiden muaf olarak alınabilmesi gerçeğiyle dengelenmekten daha fazladır. Planın en büyük avantajı bu.
Bir Roth IRA, her şeyden önce bir emeklilik planı olduğuna göre, neden bir üniversite eğitimini finanse etmeyi düşünesiniz ki?
Kolej İçin Ödeme Yapmak için Roth IRA Kullanmanın Faydaları
Roth IRA hiçbir zaman bir üniversite eğitimini finanse etmeyi amaçlamasa da, yavaş yavaş önemli bir ikincil amaç haline geldi. Ve bunun olmasının birçok akıllı nedeni var.
Burda biraz var:
Roth IRA'ları vergiye tabi hesaplardan daha hızlı büyür. Yatırım geliri, bir Roth IRA'da vergi ertelenmiş esasa göre birikir. Bu, yatırım kazançlarının bir Roth'ta, aracılık hesabı veya yatırım fonu gibi vergiye tabi bir hesapta olacağından çok daha hızlı büyüyeceği anlamına gelir.
Roth IRA'lar kendi kendini yöneten hesaplardır. Bu, hesabınızı istediğiniz yere ve tercih ettiğiniz herhangi bir yatırıma yatırabileceğiniz anlamına gelir.
İstediğiniz zaman para çekebilirsiniz.Bu, elbette, karışık bir çanta. Katkılarınız, yapıldığında vergi kesintisi yapılmadığı için herhangi bir zamanda vergiye tabi olmadan geri çekilebilir. Dağıtımlar, katkılarınız ve yatırım kazançlarınız arasında eşit olarak derecelendirilecektir. Bu, para 59 1/2 yaşına gelmeden önce çekilirse ve plana en az beş yıl yatırılırsa, dağıtımın en azından bir kısmının vergiye tabi olacağı anlamına gelir.
Paranın nasıl harcanacağı konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur. 529 planı gibi özel üniversite tasarruf planları, dağıtımları yalnızca eğitim amaçlı olarak kısıtlar. Bir Roth IRA'dan yapılan dağıtımlarda böyle bir kısıtlama yoktur. Parayı üniversiteye ödemek için kullanabilirsin - ya da emeklilik için kullanabilirsin - bu senin seçimin.
Eğitimle ilgili para çekme işlemleri için vergi cezası yoktur. Parayı 59 1/2 yaşına gelmeden çekerseniz, genellikle %10 ceza vergisi ödemeniz gerekir. Ancak, fonlar eğitim için kullanılırsa ceza vergisinden feragat edilir.
Çok uzak çok iyi.
Kolej İçin Ödeme Yapmak İçin Bir Roth IRA Kullanmanın Dezavantajları
Denge adına, kolej için ödeme yapmak için bir Roth IRA kullanmanın birkaç dezavantajı olmadığını da açıklamalıyım.
Erken alınırsa dağıtımlar kısmen vergiye tabi olacaktır. Burada iyi haberler ve kötü haberler var - hadi iyi haberlerle başlayalım. Bir Roth IRA'ya katkı yapmak için vergi indirimi olmadığı için, geri çekilen ve katkıları temsil eden kısım gelir vergisine tabi olmayacaktır.
Ayrıca, para bir üniversite eğitimini finanse etmek için kullanılırsa, erken para çekme için %10 ceza vergisinden feragat edilebilir. Ve en az 59 1/2 yaşındaysanız ve planınıza en az beş yıldır katılıyorsanız, tüm dağıtım - katkılarınızdan elde edilen yatırım kazançları dahil - geri çekilebilir vergisiz. Dezavantajı, 59 1/2 değilseniz ve/veya plana en az beş yıldır katılmıyorsanız, bu durumda, %10 cezadan feragat edilse bile kazançlar tamamen vergiye tabi olacaktır.
Roth dağıtımları gelirinizi şişirebilir. Dağıtımlardan bahsetmişken, para çekme miktarı normal gelirinize eklenecek ve FAFSA başvurunuzda bildirilmelidir. Bu, gelirinizi artıracak ve mali yardım ve diğer faydaları elde etme yeteneğinize zarar verebilir.
Bir Roth IRA başlatmaya uygun olmayabilirsiniz. Bu yazıda daha önce açıklanan gelir sınırlamalarıyla belirttiğim gibi, herkes bir Roth IRA'ya katılmaya uygun değildir. Şu anda uygun olsanız bile, çocuklarınızın eğitimini çok küçükken finanse etmek amacıyla bir Roth IRA'ya başlarsanız, gelecekte bir noktada gelir eşiğini aşmanız tamamen olasıdır ve bu noktada geliri durdurmak zorunda kalacaksınız. katkılar.
Düşük katkı limitleri. Bu gönderinin başında belirtildiği gibi, katkılarınız yıllık 5,500 ABD Doları veya 6,500 ABD Doları ile sınırlıdır. Üniversiteyi birden fazla çocuk için finanse etmeye çalışıyorsanız ve özellikle üniversitenin başlamasına sadece birkaç yıl kalmışsa, bu muhtemelen yetersiz olacaktır.
Kendi emekliliğinizden ödün veriyor olabilirsiniz. Bir Roth IRA'nın birincil amacı, elbette, üniversite finansmanı değil, emekliliktir. Roth IRA'nız emeklilik planınızın önemli bir bileşeniyse, parayı eğitime ve emeklilikten uzaklaştırmak isteyip istemediğinizi ciddi olarak düşünmek isteyebilirsiniz. Ne de olsa bir üniversite eğitimini finanse etmenin başka yolları da var.
Hangisinden bahsetmişken -
Bunun yerine 529 Planı Kullanmak
529 planı, bir üniversite eğitimini finanse etmek için özel olarak tasarlanmıştır ve genellikle bu amaç için Roth IRA'lardan daha etkilidir. 529 planları aslında devlet destekli ve devlete özeldir, bu nedenle hesapları nasıl ve nerede tutabileceğiniz konusunda bazı sınırlamalar olacaktır.
Bir 529 planı, bir emeklilik planına çok benzer ve Roth IRA'ya çok yakındır. Bir Roth'da olduğu gibi, plana yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir değildir, ancak hesaptaki para federal gelir vergisi amaçları için vergiden muaf yatırım geliri sağlar.
Daha sonra geri çekilen fonlar nitelikli yüksek öğrenim giderleri gelir vergisine tabi olmaksızın alınabilir. Bununla birlikte, fonlar geri çekilir ve nitelikli yüksek öğrenim harcamaları dışındaki amaçlar için kullanılırsa, dağıtım hem federal gelir vergisine hem de %10 ceza vergisine tabi olacaktır. Hem vergi hem de ceza, gerçek katkılarınız için değil, yalnızca hesaptaki yatırım geliri için geçerlidir.
Bir 529 planının bir Roth IRA'ya kıyasla en büyük avantajlarından biri, programa katılımınızı sınırlayan herhangi bir gelir kısıtlaması olmamasıdır.
Ve katkılar da çok daha cömert. Şu anda, katkıda bulunabilirsiniz yılda 14.000 $, mükellef başına, yararlanıcı başına. Bu, sizin ve eşinizin, çocuklarınızın her biri için oluşturulan 529 planına 28.000 $'a kadar katkıda bulunabileceğiniz anlamına gelir.
Aslında bundan daha fazla katkıda bulunabilirsiniz, ancak federal hediye vergisini tetikleyen eşik 14.000 ABD dolarıdır. Eşiği aşmayı planlıyorsanız, ilerlemenin en iyi yolu ve dosyalanması gereken belirli iadeler konusunda vergi danışmanınıza danışmanız gerekir.
Öyleyse Kolej İçin Ödeme Yapmak İçin Bir Roth IRA Kullanmalı mısınız?
Mükemmel bir dünyada, çocuklarınızın her biri için eğitim planlamanızın temelini temsil edecek 529 planınız var. Ancak bunu yapmaya gücünüz yetmiyorsa ve yine de eğitimlerini önceden finanse etmek için en azından gevşek planlar yapmak istiyorsanız, bir Roth IRA gitmek için mükemmel bir yoldur.
Bunu yapabilecek durumdaysanız, temel plan olarak Roth IRA tarafından desteklenen her iki 529'a sahip olmak sağlam bir finansal planlamadır. Roth IRA, öncelikle emeklilik için kurulabilir, ancak yine de, gerekli olması halinde, üniversite eğitim finansmanı için ikincil bir kaynak olarak kullanılabilir.
Roth IRA'yı üniversite birikimleri için kullanmayı seçerseniz, lütfen çocuklarınız için daha fazla tasarruf etme ve emekliliğiniz için yeterli olmama hatasına düşmeyin.
Ne yapmayı seçerseniz seçin, vergi danışmanınızla tüm ayrıntıları ve sonuçları tartıştığınızdan emin olun. Herkesin mali hayatı ve vergi durumları farklı olduğu için, planlardan birinin veya her ikisinin de aileniz için uygun olup olmayacağını bilmeniz gerekir.