Mis puutub meie tervisesse, siis on hädavajalik saada parima kvaliteediga hooldust. Mõne jaoks on tööandja poolt rahastatud ravikindlustuskaitse selleks üks võimalus. Kuid teiste jaoks on vaja minna turule ja osta kas üksikisiku või perekonna ravikindlustusplaani.
Kuna valida on palju võimalusi, võib see olla keeruline. Seetõttu on oluline, et teil oleks hea arusaam sellest, kuidas ravikindlustus toimib ja millised võimalused on teile kättesaadavad.
Seejärel saate otsustada, milline võib olla teie jaoks parim valik. Mõistame, et mis tahes liiki kindlustusostu, alates selle leidmisest parimad autokindlustusseltsid, parimad elukindlustusseltsidvõi ettevõtted, kes pakuvad matmiskindlustus pensionäridele, võib olla heidutav ülesanne, sellepärast oleme siin, et teid aidata!
Tervis ei ole kunagi olnud tähtsam.
Kaitske ennast ja oma lähedasi kõikehõlmava ja taskukohase tervisekindlustuskavaga. Lisateabe saamiseks klõpsake oma olekut.
Küsi pakkumist juba tänaRavikindlustuskavade tüübid
Kõige põhilisemas mõttes on individuaalne ravikindlustuskaitse alternatiiv tööandja kaudu grupipõhisele ostmisele ja seda saab osta nii üksikisiku kui ka perekonna alusel.
Individuaalse poliisi korral vastutab kindlustatud isik täielikult kindlustuspoliisi kindlustusmaksete tasumise eest. Seega, kui isik lõpetab maksmise, kaob garantii tavaliselt (pärast ajapikendust).
Individuaalset tervisekindlustust on mitmeid:
- Teenustasu / hüvitiste plaanid
- HMO (tervishoiuorganisatsioon)
- PPO (eelistatud pakkujaorganisatsioon)
Teenusplaanide tasu
Teenustasuplaani tasu - mida nimetatakse ka hüvitisplaaniks - on poliisiliik, mille puhul kindlustatud isik maksab etteantud protsendi oma tervishoiuteenuste maksumusest ja ülejäänud maksab kindlustusandja summa.
Seda tüüpi kindlustuse korral ei ole kindlustusseltsil meditsiiniteenuste osutajatega mingeid lepingulisi lepinguid ega haiglatel, samuti ei ole kindlustusseltsil pakkujate „võrgustikku”, mida kindlustatu peab selle saamiseks kasutama kasu.
HMO -de ja PPO -de mõistmine
Hallatud hoolduskavad on teistsugune viis ravikindlustusteenuste saamiseks. Seda tüüpi plaanid suudavad teatud meetmete võtmisega kulusid piirata. Üks võimalus seda teha on plaanis osalejate käitumise kontrollimine. See viitab nii liikmetele, keda kava hõlmab, kui ka meditsiiniteenuste osutajatele.
Hallatud hooldusplaanil on tavaliselt järgmised põhiomadused:
- Kontrollitud juurdepääs teenusepakkujatele
- Juhtumikorraldus
- Ennetav hooldus
- Riskide jagamine teenusepakkujatega
- Hoolduse kõrge kvaliteet
Mõned hallatavate hoolduskavade tüübid hõlmavad tervisehooldusorganisatsioone (HMO) ja eelistatud teenusepakkujate organisatsioone (PPO). Need plaanid võivad olla ka omafinantseeringud, kahekordsed valikud või hüvitised.
Tervishoiuorganisatsioon (HMO)
Tervisehooldusorganisatsioon, mida nimetatakse ka HMO -ks, on teatud tüüpi ettemakstud grupi ravikindlustuskava annab oma liikmetele õiguse osalevate arstide, haiglate, kliinikute ja muude tervishoiuteenuste osutamiseks pakkujad. HMO -s on rõhk ennetaval hooldusel. HMO -s peavad liikmed kasutama lepingulisi tervishoiuteenuste osutajaid, kes on loetletud teatud teenusepakkujate võrgustikus.
Tervishoiuorganisatsioonid esindavad nn ettemakstud või kapitaliseeritud kindlustusplaane, milles eraisikud või nende tööandjad maksavad teenuste eest fikseeritud kuutasu, mitte eraldi tasu iga külastuse eest või teenus.
Kuutasud jäävad tavaliselt samaks, olenemata osutatavate teenuste liigist või tasemest. Tervishoiuteenuseid, mida osutatakse HMO kaudu, pakuvad arstid, kes on HMO -s tööle võetud või lepingu alusel. HMO -de disain võib olla erinev. Sõltuvalt HMO tüübist võib teenuseid osutada keskses asutuses või arsti kabinetis.
Tervishoiuorganisatsioonid on vanim juhitud hoolduse vorm. Need loodi 1980ndatel alternatiivina kahjukindlustusele. HMO -sid rõhutab nende keskendumine ennetavale hooldusele ja tõhususmeetmetele. Ja HMO -d pakuvad tavaliselt tervishoiuteenustele madalamaid hindu kui teenusetüüpide plaanide tasu.
Kuigi HMO-de variatsioone on palju, võimaldavad need plaanid üldiselt liikmetel tervishoiukulusid taskust madalamal tasemel. HMO -d võivad aga pakkuda arstide või haiglate valikul vähem paindlikkust kui muud tüüpi ravikindlustuskavad. HMO -ga saavad inimesed tõenäoliselt katta laiema hulga ennetavaid tervishoiuteenuseid kui teist tüüpi plaani korral.
Lisaks ei pea üksikisik HMO -ga tavaliselt esitama kindlustusseltsile oma nõudeid. Siiski on oluline meeles pidada, et üksikisik ei saa tõenäoliselt teenuseid üldse katta osutavad võrguvälised teenusepakkujad või teenused, mida on osutatud ilma esmatasandi arstiabi saateta arst.
Kuna HMO -d keskenduvad ennetavale hooldusele, püüavad nad vähendada tervishoiukulusid, tuvastades ja ravides haigust varakult, enne kui see muutub tõsisemaks ja kulukamaks. HMO plaanid teevad tavaliselt head tööd rutiinsete kontrollide ja vaktsineerimiste katmiseks. Lisaks pakuvad nad sageli üldisi heaolu stiimuleid, nagu suitsetamisest loobumine või kehakaalu langetamise programmid.
HMO toimib tervishoiu võrgustikuna. Lisaks hädaolukordadele on esmatasandi arst (PCP) kõigi terviseprobleemide esmane ja esialgne kontaktpunkt. Esmatasandi arsti nimetatakse sageli väravavahiks.
Seejärel suunab PCP osalejad vajadusel vastavate spetsialistide juurde. Kui HMO liige otsustab minna arsti juurde või haiglasse, mis asub väljaspool HMO hooldusteenuste pakkujate võrgustikku, peavad nad tasud ise tasuma. Esmatasandi arstide eesmärk on vältida tarbetuid arstivisiite, säästes seega HMO jaoks raha.
HMO -de puhul tuleb kindlustusmakseid tavaliselt maksta iga kuu. Kuna HMO-sid peetakse ettemaksuga tervishoiuteenusteks, ei pea osalejad tavaliselt omavastutust maksma, kuigi plaanid on erinevad.
Kui inimene külastab arsti, läheb haiglasse, saab retsepti või saab muud tervist teenused, peavad nad tegema väikese omaosaluse, mis tavaliselt jääb vahemikku 10–25 dollarit juhtumid.
Eelistatud pakkujaorganisatsioon (PPO)
Eelistatud teenuseosutajaorganisatsioon ehk PPO on meditsiiniteenuste osutajate võrgustik, kes võtavad tasu teenustasu eest, kuid mille eest makstakse kokkulepitud soodushinnaga ajakava alusel. PPO liikmena julgustatakse üksikisikuid kasutama kindlustusseltsi osalevate arstide ja haiglate võrgustikku.
Nende teenusepakkujatega on sõlmitud leping, et osutada teenuseid plaani liikmetele soodushinnaga. PPO -s olevad isikud ei pea valima esmatasandi arsti ja tavaliselt saavad nad oma äranägemise järgi kohtuda võrgustiku arstide ja spetsialistidega.
PPO liikmetel on tõenäoliselt iga -aastane omavastutus, mis tuleb tasuda enne, kui kindlustusselts hakkab PPO -s oma nõudeid tasuma. Kui omavastutus on täidetud, peavad PPO osalejad tegema enamiku arstivisiitide eest omaosaluse. Mõned avaliku teenindamise plaanid võivad samuti nõuda, et osalejad kataksid teatud osa teenuste kogumaksudest.
PPO plaani puhul on tavaliselt hõlmatud võrguvälise arsti osutatud teenused, kuid väiksem protsent kui võrguarsti osutatavad teenused. Võrguvälise pakkuja nägemine võib seega kulukaks muutuda.
Näiteks kui üksikisik külastab võrguvälist teenusepakkujat teenuste eest, mille kogusumma on 500 dollarit, siis PPO kava võib katta tasu ainult 60% ulatuses summast, mille võrguteenuse pakkuja selle eest küsiks teenus. Kui võrguarst nõustuks täielikult 250 dollariga, tähendab see, et kindlustusselts maksab ainult 150 dollarit ja ülejäänud 350 dollarit tuleb PPO liikme taskust. Lisaks, kui inimene näeb teenusepakkujat väljaspool plaani võrku, peab ta võib -olla tasuma tasud ette ja esitama seejärel oma tagasimaksetaotluse.
PPO plaanid pakuvad pakkujate valimisel rohkem paindlikkust kui HMO -d. Näiteks ei nõua nad esmatasandi arstide ülalpidamiseks, samuti ei pea nad kasutama esmatasandi arsti väravavahina muu hooldus. See tähendab, et PPO -s osaleja võib pöörduda spetsialisti poole, ilma et ta peaks esmalt saatekirja saama.
Kuigi HMO -sid ja PPO -sid on lihtne segi ajada, on mõned olulised erinevused. Näiteks kasutavad avaliku teenuse pakkujad võrgumeetodit, mis sarnaneb HMO -dega, kuid millel on palju suurem võrk, ja väiksemat rahalist karistust väljaspool võrku hooldamise eest. Kuni teenusepakkuja on võrgu osa, on kasu sama. Lisaks saavad osalejad vabalt kasutada avaliku teenindamise korral vabalt valitud teenusepakkujat, kuid tõenäoliselt peavad nad selle eest rohkem maksma.
Teeninduspunkt (POS)
Teeninduspunkti plaan (POS) ühendab valemid, mida kasutavad HMO -d ja PPO -d. Sarnaselt HMO-ga peab esmatasandi arst suunama inimese võrgusisese spetsialisti juurde. Võrgustiku teenusepakkujalt abi saades vastutab patsient väikese omaosaluse eest, kuid omavastutust ei ole.
Kui osaleja läheb oma võrgust välja, toimib POS -plaan rohkem PPO -na. POS-plaan võimaldab inimesel end väljaspool võrku suunata. Selle stsenaariumi korral peab osaleja kõigepealt tasuma omavastutuse, seejärel kaaskindlustussumma. Sel moel pakub POS -kava tugevat rahalist stiimulit võrgus püsimiseks, kuid see ei keela seda nii, nagu seda teeks HMO.
Muud teenuste eest tasumise viisid
Aastate jooksul on tervishoiuteenuste eest tasumiseks loodud muid viise, mida ravikindlustus ei hõlma, kuid mis töötavad koos ravikindlustuspoliisidega. Mõned näited hõlmavad meditsiinilisi säästukontosid ja paindlikke kulukontosid.
Meditsiinilised hoiukontod (MSA)
Meditsiinilised säästukontod (MSA) kombineeriti tavaliselt kõrge mahaarvatava ravikindlustuspoliisiga. MSA pakub võimalust maksude edasilükkamise teel raha säästa, mille abil saab kontol olevaid raha välja võtta maksuvaba ja seda kasutatakse kvalifitseeritud tervishoiukulude tasumiseks, mida ravikindlustus ei kata plaan. MSA -st väljavõtmist saab kasutada ka töötaja tervisekava mahaarvatavate kulude tasumiseks antud aastal.
Paindlikud kulukontod / paindlikud kulutuste korraldused (FSA)
Paindlikud kulukontod (FSA), mida nimetatakse ka paindlikeks kulutuste korraldusteks, on teatud tüüpi maksusoodustustega finantskonto, mille saab luua Ameerika Ühendriikide kohvikuplaani kaudu nagu Tervisehoiukonto ehk HSA.
FSA saab töötaja jaoks luua tööandja. Konto võimaldab töötajal maksta osa oma regulaarsest sissetulekust, et tasuda kvalifitseeritud kulusid, näiteks ülalpeetavate hoolduskulude arstiabi.
Finantsinspektsiooni üks peamisi eeliseid on asjaolu, et kontole makstavad vahendid arvatakse töötaja töötasust maha enne, kui neile makstakse palgamaks. Seetõttu võivad FSA -le tehtavad sissemaksed oluliselt vähendada töötaja iga -aastast tasumisele kuuluvat tulumaksu. Dollari maksimaalsed summad on piiratud sellega, kui palju saab igal aastal FSA kontole panustada.
Kuidas ja kust saada parimaid hinnapakkumisi
Millal saada ravikindlustuse hinnapakkumisi, tavaliselt on kõige parem teha koostööd ettevõttega, millel on juurdepääs rohkem kui ühele kindlustusandjale. Seda seetõttu, et teil on võimalik saada palju konkureerivaid hinnapakkumisi - sageli väga sarnase katvuse korral.
Kui olete valmis ostma tipptasemel tervisekindlustuse pakkujaid, saate kogu vajaliku teabe otse arvutist. Pole vaja isiklikult kohtuda kindlustusagendiga ega läbida HealthCare.gov veebisaidi probleeme. Protsessi alustamiseks peate lihtsalt kasutama sellel lehel olevat vormi. Saate hankida hinnapakkumisi ja rääkida tervisekindlustusspetsialistiga oma konkreetsetest vajadustest.