Si vous utilisez des prêts sur salaire, vous serez peut-être soulagé d'apprendre qu'il existe une alternative viable - et qui coûte beaucoup moins cher.
Les applications d'avances de fonds ont vu le jour ces dernières années pour fournir un financement à court terme aux consommateurs ayant un mauvais crédit qui ont besoin d'une avance sur leur prochain chèque de paie. Ils offrent à la fois une plus grande flexibilité et un coût inférieur à celui des prêts sur salaire.
Table des matières
- Qu'est-ce qu'une application d'avance de fonds ?
- Les meilleures applications d'avances de fonds
- Gagner
- Boro
- Lion d'argent
- Habiliter
- Dave
- Brigitte
- Go2Bank
- Alternatives à l'application Cash Advance
- Résultat final
Qu'est-ce qu'une application d'avance de fonds ?
Tout comme un prêt sur salaire, une avance de fonds vous verse de l'argent contre votre prochain dépôt de paie. Les montants disponibles sont relativement faibles, allant de 25 $ à 500 $, mais cela peut être suffisant pour vous aider jusqu'à ce que votre prochain chèque de paie arrive.
Vous devrez généralement avoir un compte courant actif - ou en créer un via l'application d'avance de fonds - et recevoir des dépôts directs réguliers de chèques de paie ou de chèques de prestations. Dans la plupart des cas, aucune vérification de crédit ne sera effectuée mais la société de prêt retirera automatiquement son paiement de votre compte courant.
Le service vous avancera le montant nécessaire, le remboursement intégral devant avoir lieu à la réception de votre dépôt direct. Certaines applications facturent des frais pour l'avance, tandis que d'autres la fourniront gratuitement dans certaines circonstances. Les fonds avancés peuvent généralement être utilisés à n'importe quelle fin.
De nombreuses applications proposent également des services bancaires, notamment des cartes de débit avec accès gratuit aux guichets automatiques, des économies portant intérêt, des outils de budgétisation et d'autres fonctionnalités.
Ils sont beaucoup plus accommodants que les prêts sur salaire, où vous trouverez des taux d'intérêt effectifs dans les 300 % à 400 %, et qui comportent une liste prescrite de tactiques de représailles intimidantes si vous n'êtes pas en mesure de le faire Payer.
Mais une chose qu'une application d'avance de fonds a en commun avec un prêt sur salaire est qu'elle réduit le montant de votre prochain dépôt direct.
Comme les prêts sur salaire, les applications d'avances de fonds ne suppriment pas la nécessité de gérer correctement vos finances. Pour cette raison, il est préférable de ne les utiliser que rarement. Mais si le besoin s'en fait sentir, il est bon de savoir qu'ils sont disponibles.
Les meilleures applications d'avances de fonds
Gagner
Gagner est une autre application bancaire fournissant des avances de fonds, connue sous le nom de Cash Out. Alors que vous serez initialement limité à 100 $ maximum, cette limite peut éventuellement être augmentée à 500 $ de votre chèque de paie par période de paie. Il semble que ce soit l'application d'avance de fonds qui ressemble le plus aux prêts sur salaire traditionnels.
Pour être admissible à un compte, vous devez être employé et avoir un compte bancaire dans lequel votre chèque de paie est déposé directement. En tant que membre, vous pouvez accéder jusqu'à 100 $ de vos revenus accumulés par jour, jusqu'à 500 $ par période de paie.
Le service est entièrement gratuit, mais vous pouvez laisser des pourboires allant jusqu'à 14 $. C'est le revenu que le service gagne pour ce qu'il fournit.
Earnin est conçu pour vous aider à mieux gérer votre compte et à éviter les frais de découvert. Par exemple, ils vous enverront un message lorsque votre solde bancaire tombera en dessous de 200 $ et enverront même des retraits automatiques en cas de besoin.
Montant de l'avance de trésorerie: 100 $ à 500 $
Délai de la demande à la réception: Instant
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Dès réception de votre prochain dépôt direct, qui sera automatiquement déduit
Frais: Gratuit, mais ils acceptent les pourboires jusqu'à 14 $
En savoir plus sur Earnin ici.
Boro
Boro est une application de suivi de l'argent et de microcrédit conçue spécifiquement pour les étudiants. Mais ils offrent ce qui est peut-être la limite d'avance en espèces la plus généreuse de l'industrie - jusqu'à 2 000 $.
Appelé BoroCash, il fonctionne différemment des autres services d'avance de fonds en ce sens qu'il s'apparente davantage à une marge de crédit. Une fois la ligne établie, quel que soit le montant pour lequel vous avez été approuvé, vous pouvez accéder aux fonds en cas de besoin, les rembourser, puis les emprunter à nouveau à une date ultérieure.
L'avantage de la marge de crédit est qu'elle vous aidera à bâtir un crédit. Étant donné que la plupart des étudiants n'ont pas beaucoup de crédit, cette fonctionnalité sera l'un des principaux avantages du service.
Au moment où vous accédez à votre ligne de crédit, vous pouvez choisir une durée de remboursement de un, trois, six ou 12 mois. Un délai de remboursement d'un mois est prévu sans intérêt.
L'application est actuellement disponible dans 21 États, et quatre autres États seront bientôt disponibles.
Montant de l'avance de trésorerie: Jusqu'à 2 000 $
Délai de la demande à la réception: Instant
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Un, trois, six et 12 mois
Frais: Intérêts (aucun sur une durée de remboursement d'un mois, mais jusqu'à 19,9 % TAP pour des durées plus longues)
En savoir plus sur Boro ici.
Lion d'argent
Lion d'argent est une application financière qui offre une expérience bancaire mobile tout-en-un. La fonction d'avance de fonds est fournie via Instacash, qui vous donne accès à jusqu'à 250 $ à tout moment, sans intérêt ni frais mensuels. Le montant de votre limite d'avance de fonds sera déterminé par vos dépôts récurrents. Ceux-ci peuvent inclure le dépôt direct des chèques de paie, des prestations gouvernementales ou d'autres sources. Plus les dépôts sont élevés et constants, plus la limite de votre avance de fonds sera élevée.
Vous commencerez avec un accès immédiat à 25 $; cela passera entre 50 $ et 250 $ une fois que l'application détectera des dépôts récurrents. Mais si vous passez vos dépôts directs à leur RoarMoney (obtenez des fonds de dépôt direct deux jours plus tôt) ou devenez membre de Credit Builder Plus, votre limite d'avance de fonds peut augmenter jusqu'à $300.
L'entreprise indique que vous pourrez recevoir des avances de fonds égales à 30 % du montant de votre dépôt direct par période de paie ou par chèque d'avantages. Cela signifie qu'un dépôt de 500 $ vous donnera accès à jusqu'à 150 $.
Montant de l'avance de trésorerie: 50 $ à 300 $
Délai de la demande à la réception: Instantané à 5 jours ouvrables
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Dès réception de votre prochain dépôt direct, qui sera automatiquement déduit
Frais: Aucun pour une livraison dans un délai de 12 heures à cinq jours ouvrables; 3,99 $ pour une livraison instantanée sur votre compte RoarMoney; 4,99 $ pour une livraison instantanée sur un compte courant externe ou une carte de débit
En savoir plus sur Money Lion ici.
Habiliter
Habiliter est une application financière qui fournit des avances de fonds de 250 $. C'est un service d'abonnement, bien qu'il n'y ait pas de frais pour les avances de fonds.
La fonction d'avance de fonds fonctionnera mieux si vous ouvrez un compte courant Empower, car le transfert de fonds sera instantané. Le compte comprend également une carte de débit Visa, un accès à plus de 37 000 guichets automatiques, aucun minimum de compte, des transferts illimités et aucun frais de découvert.
Mais vous pouvez également gagner des intérêts sur le solde de votre compte, actuellement à 0,05% APY sur tous les soldes. Les achats par carte de débit permettent d'obtenir jusqu'à 10 % de remises en argent sur certaines catégories et certains commerçants.
Les seuls frais sont des frais d'abonnement de 8 $ par mois et des frais de transaction à l'étranger de 1 %.
Le compte comprend également des économies automatiques, un suivi budgétaire et des recommandations intelligentes pour vous montrer comment économiser plus d'argent.
Montant de l'avance de trésorerie: $250
Délai de la demande à la réception: Instantanément sur un compte courant Empower, mais il y a des frais minimes si l'avance est transférée sur un compte externe
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Dès réception de votre prochain dépôt direct, qui sera automatiquement déduit
Frais: Pas de frais pour une avance de fonds individuelle, mais 8 $ par mois après un essai gratuit de 14 jours
En savoir plus sur Empower ici.
Dave
Dave est une application bancaire qui se décrit comme « une banque pour les humains ». L'application est utilisée par plus de 10 millions de membres et fournira gratuitement jusqu'à 200 $ d'avances de fonds. Pour être admissible à l'avance de fonds, vous devez avoir deux dépôts directs admissibles totalisant au moins 1 000 $ dans votre compte bancaire Dave.
Le compte n'a aucune exigence de solde minimum et aucun frais de découvert. La carte de débit peut être utilisée sans frais dans plus de 32 000 guichets automatiques. L'application fournit également des capacités de budgétisation et même une fonctionnalité unique pour vous aider à trouver un moyen de gagner de l'argent supplémentaire.
En plus de votre compte Dave, une entreprise partenaire connue sous le nom de LevelCredit rapportera vos paiements de loyer aux principaux bureaux de crédit, vous donnant ainsi la possibilité d'établir votre historique de crédit.
Montant de l'avance de trésorerie: 200 $ avec un compte de dépenses Dave, jusqu'à 100 $ sans
Délai de la demande à la réception: Jusqu'à trois jours, mais instantanément avec des frais express
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Dès réception de votre prochain dépôt direct, qui sera automatiquement déduit
Frais: Frais d'abonnement de 1 $ par mois; 3% de frais de transaction à l'étranger
En savoir plus sur Dave ici.
Brigitte
Brigitte analyse en permanence le solde de votre compte, puis vous informe lorsque vous ne serez pas en mesure de couvrir les dépenses à venir. Lorsque cela se produit, il propose des avances automatiques. L'avance de fonds peut alors être envoyée automatiquement pour éviter les frais de découvert.
Brigit vous donne également accès à votre dossier de crédit, pour vous aider à améliorer votre crédit. Si jamais vous subissez une violation de données, ils fournissent jusqu'à 1 million de dollars d'assurance contre le vol d'identité.
Et comme Dave, l'application vous aidera à trouver des concerts parallèles, et même des emplois à temps plein ou à temps partiel pour augmenter vos revenus.
Brigit propose deux forfaits, Free et Plus. The Free vous aide à trouver une solution de rechange pour augmenter vos revenus, et fournit également un service d'aide financière pour vous donner des conseils pratiques. des informations sur vos résultats financiers passés, actuels et futurs, ainsi que du contenu personnalisé et des conseils pour vous aider à améliorer votre finances. Cependant, la version gratuite ne fournit pas d'avances de fonds.
Le plan Plus est un service premium, avec des frais d'abonnement de 9,99 $ par mois. Il comprend à la fois un dépôt instantané d'avances de fonds, ainsi que la fonction d'avance automatique si votre budget est faible. C'est le service qui assure également la surveillance du crédit et la protection contre l'usurpation d'identité, ainsi que tous les services offerts avec le plan gratuit.
Montant de l'avance de trésorerie: Jusqu'à 250 $
Délai de la demande à la réception: Dans les 20 minutes
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: Dès réception de votre prochain dépôt direct, qui sera automatiquement déduit
Frais: Pas de frais directs pour les avances de fonds, mais nécessite un abonnement mensuel de 9,99 $ pour accéder au service
En savoir plus sur Brigit ici.
Go2Bank
Go2Bank se décrit comme « le compte bancaire mobile ultime ». Ils offrent une protection contre les découverts plutôt qu'une avance de fonds. Mais ce service offre de nombreuses autres fonctionnalités, notamment la possibilité de gagner jusqu'à 1% sur vos économies. Vous pouvez également gagner jusqu'à 7 % de remise en argent instantanée lorsque vous achetez des cartes-cadeaux électroniques auprès de certains commerçants.
Le compte vous donnera la possibilité d'encaisser un chèque à l'aide de la fonction de dépôt mobile, ainsi que de payer des factures et même d'envoyer des chèques depuis votre appareil mobile. Pendant ce temps, ils offrent une carte de crédit sécurisée, avec des rapports automatiques aux trois principaux bureaux de crédit, pour vous aider à développer votre crédit.
Go2Bank offre une protection contre les découverts - gratuitement - jusqu'à 200 $. Cela couvre automatiquement les achats qui dépassent votre solde disponible.
Le montant de la protection contre les découverts varie entre 10 $ et 200 $ et est basé sur la fréquence et le montant des dépôts directs. Cela affectera non seulement le montant du découvert dont vous disposez, mais également la période de remboursement.
Les montants de couverture disponibles sont les suivants :
Go2Bank propose également un compte d'épargne à haut rendement, basé sur un système qu'ils appellent « coffres-forts ». Ce sont des sous-comptes où vous allouez de l'argent à des fins d'épargne spécifiques. Vous pouvez gagner jusqu'à 1% APY sur jusqu'à 5 000 $ de fonds déposés dans des coffres, bien que les soldes non alloués ne rapportent aucun intérêt.
Montant de l'avance de trésorerie: Protection contre les découverts de 10 $ à 200 $
Délai de la demande à la réception: Instant
Vérification de crédit: Non
Modalités de remboursement: 24 heures
Frais: Frais mensuels de 5 $ pour l'application, annulés avec les dépôts directs mensuels; aucuns frais pour les avances de fonds/la protection contre les découverts; des frais multiples s'appliquent aux dépôts en espèces, aux virements à partir d'une carte de débit liée, à l'encaissement d'un chèque, aux retraits d'espèces aux guichets automatiques et aux guichets hors réseau, ainsi qu'à des frais de transaction à l'étranger de 3 %
En savoir plus sur Go2Bank.
Alternatives à l'application Cash Advance
Les consommateurs qui ont besoin d'applications spécifiques d'avances de fonds ou de prêts sur salaire le font souvent parce qu'ils ont un faible crédit. Étant donné que les prêts sur salaire entraînent des frais astronomiques et que les avances de fonds fournies par les applications d'avances de fonds ne dépassent pas quelques centaines de dollars, vous pouvez envisager d'autres alternatives. Et heureusement, ils existent.
Si vous recherchez une somme d'argent plus importante et une durée de remboursement plus longue, vous pouvez envisager prêts personnels pour mauvais ou mauvais crédit.
Il s'agit de prêts d'un montant allant de quelques centaines de dollars à plusieurs milliers de dollars, avec des durées allant de 36 mois à 60 mois. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 36%, mais toujours avec certains prêteurs et certains profils de crédit. Mais ils offrent des prêts plus importants que les prêts sur salaire ou les avances de fonds, et les fonds peuvent être utilisés à n'importe quelle fin.
Encore une autre option est Alternatives aux prêts sur salaire (PAL) offerts par les coopératives de crédit. Il s'agit de petits prêts à court terme conçus spécifiquement pour offrir une alternative aux prêts sur salaire à coût élevé pour les consommateurs ayant un mauvais crédit.
Pour être admissible, vous devez être membre d'une coopérative de crédit participante depuis au moins un mois. Les limites de prêt se situent entre 200 $ et 1 000 $, avec des durées allant d'un mois à six mois.
Il y a des frais de demande de prêt de 20 $, mais vous pouvez être admissible à jusqu'à trois PAL sur une période de six mois tant qu'il n'y a pas de chevauchement de prêts.
Envisagez également de gagner de l'argent rapidement au lieu de contracter un prêt. Voici plusieurs façons de trouver de l'argent rapidement.
Résultat final
Même si vous avez un mauvais crédit, vous n'avez pas besoin de vous tourner vers des prêts sur salaire à coût élevé pour couvrir vos besoins à court terme. Il existe de nombreuses alternatives disponibles sous la forme d'avances de fonds, de petits prêts personnels et de prêts alternatifs sur salaire pour les coopératives de crédit.