Quand j'ai commencé à travailler, je tenais un budget dans une feuille de calcul Excel.
J'ai tout retracé jusqu'au penny.
C’était à la limite de la folie.
Mais j’avais la vingtaine, j’avais très peu de responsabilités, peu de dépenses et beaucoup de temps libre. Suivre les dépenses dans une feuille de calcul pour un super nerd comme moi était trivial. Et mes finances en ont profité (j'ai eu suffisamment de temps pour démarrer mon premier blog !).
Je ne peux pas imaginer faire ça aujourd’hui.
Je n’ai pas assez de temps pour ça (plus précisément, j’ai des priorités plus élevées que je préfère consacrer à mon temps).
Et pour beaucoup de gens, ils n’avaient pas non plus assez de temps ni de patience pour cela. Il était plus logique de télécharger un application de budgétisation comme Mint pour faire le travail à votre place.
Si j’essayais de budgétiser au centime près dans une feuille de calcul aujourd’hui, j’arrêterais après une journée. Si je me forçais à le faire, je pourrais y arriver un mois avant que quelque chose « ne me gêne » et que je l’abandonne.
En ce qui concerne vos finances, ne vous en faites pas en essayant de vous adapter aux systèmes ou pratiques existants. Vous devez adapter ces systèmes à votre intuition.
Pour certains, ce post va être une évidence. Pour d’autres, ce sera la permission de volontairement abandonnez cette pratique financière douloureuse avant d’y renoncer par frustration.
Trouvons une meilleure façon qui correspond à votre nature.
Table des matières
- Commencez par les bases et développez
- Vous voyez le point, maintenant dessinez la flèche
- Faites évoluer votre système comme vous le faites
- C'est normal d'abandonner une pratique financière
Le meilleur endroit où être est à zéro: vous pouvez construire un système qui vous convient, plutôt que de vous intégrer dans un système.
Commencez par les bases et développez
Avec n'importe quel système, vous souhaitez commencer par le système le plus basique, puis développer au fur et à mesure que vous rencontrez des problèmes.
Nous savons tous que nous devons dépenser moins que ce que nous gagnons. C'est des mathématiques.
Pourquoi les gens s’endettent-ils ? Ils dépensent plus qu’ils ne gagnent, une idée que nous comprenons tous. Nous ne sommes pas des idiots.
Mais pourquoi nous dépensons plus que ce que nous gagnons est différent pour chaque personne. C'est peut-être une dette médicale? Ou s’agit-il de la pression des pairs pour suivre les habitudes de dépenses de vos amis? Ou alors, il s’agit simplement de glisser sur une pente glissante de dépenses toujours plus rampantes.
C’est toujours un problème plus important que votre système financier, mais la seule façon d’en prendre conscience est si vos systèmes vous le disent.
Vous devez établir un budget. Et suivez votre valeur nette.
Si vous ne faites pas les deux, vous volez à l’aveugle. C’est à ce moment-là que vous pouvez facilement dépenser plus que ce que vous gagnez sans le savoir – ce qui est vraiment une tragédie. (si vous êtes endetté à cause, par exemple, de frais médicaux, c’est une mauvaise situation mais au moins ce n’était pas une erreur directe)
Pour établir un budget, vous pouvez être fou comme moi et suivre chaque centime dans une feuille de calcul ou vous pouvez utiliser un application de budgétisation. Peut-être que vous aimez l'idée d'utiliser un feuille de calcul budgétaire imprimable plutôt. Avec lequel êtes-vous susceptible de vous en tenir? C'est celui-là pour vous. Testez quelques applications pour voir laquelle vous convient.
Ne vous forcez pas à entrer dans un système qui va à l’encontre de votre nature! Il n’y a pas de « meilleure façon d’établir un budget », seulement la meilleure façon pour vous, car vous vous y tiendrez. Ne laissez pas le meilleur être l’ennemi du bien – choisissez quelque chose d’assez bien.
C'est la même chose pour suivre votre valeur nette. Je fais le suivi du mien dans une feuille de calcul chaque mois et ça m'a beaucoup appris. Vous pouvez faire de même ou utiliser un application de suivi de la valeur nette. Encore une fois, trouvez celui qui vous convient le mieux – cela peut vous obliger à en tester quelques-uns.
Et vous n’êtes pas obligé de tout suivre. Si vous obtenez vos comptes bancaires et vos comptes de placement, c’est 99 % de ce qui compte. Ne vous demandez pas si vous devriez évaluer la valeur de votre voiture ou de votre maison: cela n’est pas exploitable et ne sert que de distraction.
Vous voyez le point, maintenant dessinez la flèche
L'établissement d'un budget et le suivi de votre valeur nette vous donnent votre état actuel.
Vous êtes le point. Il est maintenant temps de dessiner la flèche.
La flèche indique où vous voulez aller financièrement. Il s’agit de votre épargne, de vos investissements et de votre plan financier.
Si vous n’avez pas de difficultés avec la budgétisation, vous pourriez avoir du mal à planifier l’avenir. L’avenir peut être un concept très nébuleux. Vous savez peut-être où vous voulez être l’année prochaine, mais il est difficile de savoir où vous serez dans cinq ans, encore moins dans quarante ans.
Si je disais à mon moi de 20 ans ce que fait mon moi de 40 ans, il ne me croirait pas. Essayez maintenant de faire l’inverse et il n’est pas étonnant que ce soit presque impossible.
Mais vous n’essayez pas de prédire l’avenir, vous décidez ce que vous voulez qu’il soit et comment y arriver. Il ne s’agit pas de deviner où vous serez dans 20 ans, il s’agit de décider où vous voulez être et de créer un plan pour y arriver.
Si vous êtes bloqué, pensez à utiliser un outil de planification de la retraite aider. Laboratoire de Projection est une bonne option si vous aimez exécuter des scénarios et êtes à l’aise avec le massage de vos données. NouveauRetraite peut-être mieux si vous préférez répondre aux questions et voir vos options.
Et tout comme pour un plan d’affaires, la valeur réside dans l’élaboration du plan et dans le fait de vous forcer à prendre des décisions et à penser à votre avenir en termes réels. Vous souhaitez acheter une maison dans cinq ans? Voulez-vous fonder une famille? Voulez-vous déménager dans une autre ville, un autre état ou un autre pays ?
Il n’y a pas de bonnes ou de mauvaises décisions. Ce ne sont que des décisions. Et vous pouvez changer d’avis à tout moment.
Se marier n’est pas « bien » ni mieux que de rester célibataire. Posséder une maison n’est pas mieux que d’en louer une. Avoir des enfants n’est pas mieux que ne pas en avoir. Ne vous forcez pas à faire quelque chose que la société vous fait penser comme étant meilleur, allez dans la direction de ce qui vous semble juste. C'est ta vie.
Une fois que vous avez pris ces décisions, qui peuvent changer avec l’âge, créez un plan pour y parvenir. Nous disposons désormais de nombreux outils vous permettant de planifier différents scénarios et de déterminer ce qui est possible.
Faites évoluer votre système comme vous le faites
Quand j’avais vingt ans, j’avais le temps et l’énergie mentale nécessaires pour suivre manuellement toutes mes dépenses. Pour une quarantaine, ce serait impossible. Avec toutes les exigences de mon temps, il ne serait jamais possible de s'asseoir pour suivre manuellement les dépenses.
À mesure que je vieillissais et que mes responsabilités augmentaient, j’ai adapté notre façon de faire les choses. Je ne maintiens plus de budget quotidien, mais je garde une trace de mes revenus et dépenses en suivant notre valeur nette. Nous sommes également à l’âge où nos investissements ont un plus grand impact sur nos finances que nos activités quotidiennes. C’est courant lorsque vous investissez depuis plus de vingt ans.
Plutôt que de me forcer à établir un budget, je pouvais l’abandonner pour garder un œil sur notre valeur nette.
Les stratégies qui ont fonctionné lorsque vous étiez plus jeune peuvent ne plus vous convenir lorsque vous serez plus âgé. Cela s’applique partout dans la vie, pas seulement dans les finances, et vous devez les faire évoluer à mesure que vous mûrissez.
Nous avons fait évoluer la façon dont nous remboursons nos cartes de crédit. Nous payons automatiquement tous les soldes en totalité chaque mois. C’est une automatisation qui garantit que nous ne sommes jamais en retard et que nous n’avons jamais à penser à les payer. Le compte courant lié bénéficie d’une protection contre les découverts, il n’est donc jamais à découvert. Je reçois notifications de transactions sur nos cartes de crédit donc je sais ce qui est facturé, je n’examine pas nos déclarations pour fraude.
De la même manière, toutes nos factures sont automatiquement payées. Nous versons régulièrement des cotisations à nos comptes de retraite afin que notre retraite soit sécurisée.
Nous avons supprimé autant d'étapes manuelles que possible, car les étapes manuelles ne peuvent être qu'oubliées. Un ordinateur n’oubliera pas une contribution. Je vais.
C'est normal d'abandonner une pratique financière
Avez-vous fait quelque chose avec diligence pendant des années et réalisez-vous maintenant que cela ne vous sert pas ?
Je me souviens de ma transition loin de la budgétisation. J'utilisais les outils, je synchronisais les données, je les vérifiais régulièrement, puis le travail devenait un peu chargé et je n'étais pas au courant. Au fil du temps, je le faisais encore, mais pas régulièrement. Cela a commencé à s'accumuler un peu, mais tout allait bien car les outils assuraient la majeure partie du travail.
Et je faisais toujours l’alternative: suivre notre valeur nette.
Finalement, j'ai décidé d'entrer Plaid et déconnectez les différents liens de compte. Je suis devenu d’accord avec cela parce que j’ai réalisé qu’une telle budgétisation ne servait plus son objectif. C'était juste une corvée.
Quelle est la différence entre une corvée que je devrais abandonner et une corvée que je devrais « accomplir » et endurer? Je devais examiner honnêtement si cela aidait mes finances.
Si vous n’êtes pas conscient de vos dépenses, la budgétisation vous le dira.
J’avais suffisamment de budget pour savoir et cette connaissance n’allait pas changer mon comportement. Par exemple, je sais que je dépensais très peu en vêtements et beaucoup plus en repas au restaurant. Je n’apprenais rien de nouveau.
Je n’avais également aucune dette (au-delà d’un prêt immobilier) et je ne cherchais donc pas à changer de comportement pour réaliser des économies supplémentaires. Pour nous, la budgétisation était une pratique comptable qui n’améliorait plus nos finances. J'étais à l'aise de le suspendre pour voir si son abandon allait avoir un impact matériel (ce n'est pas le cas).
Si vous envisagez certaines pratiques et que vous vous demandez si vous pouvez y renoncer, dites-vous que vous y renoncez temporairement. A voir si cela a un impact. Si c'est le cas, revenez en arrière. Si ce n’est pas le cas, laissez tomber.
Essayez de construire et de façonner vos systèmes financiers pour qu'ils fonctionnent avec vos tendances et c'est un résultat positif, au lieu d'essayer de vous imposer des changements pour les adapter à vos systèmes financiers.
Votre système financier doit vous aller comme un costume sur mesure (ou quelle que soit votre tenue préférée). À mesure que vous vieillissez et que votre corps change, ajustez la combinaison pour qu'elle continue de répondre à vos besoins.
À mesure que vous ajustez vos pratiques financières, adoptez de nouvelles pratiques pour remplacer celles qui sont obsolètes.
Aujourd’hui, au lieu d’établir un budget, je consacre plus de temps à la planification financière et je joue avec calculateurs de retraite et outils de planification de la retraite.
Je ne regarde plus mes dépenses du mois mais je planifie mes dépenses du futur !