Quando ho iniziato a lavorare, ho tenuto un budget in un foglio di calcolo Excel.
Ho rintracciato tutto fino al centesimo.
Era al limite della follia.
Ma avevo vent’anni, avevo pochissime responsabilità, poche spese e molto tempo libero. Tenere traccia delle spese in un foglio di calcolo per un super nerd come me era banale. E le mie finanze ne hanno beneficiato (ho avuto abbastanza tempo per aprire il mio primo blog!).
Non riesco a immaginare di farlo oggi.
Non ho abbastanza tempo per questo (più precisamente, ho priorità più alte a cui preferirei dedicare il mio tempo).
E molte persone non avevano nemmeno abbastanza tempo o pazienza per farlo. Aveva più senso scaricare un file app per il budget come Mint per fare il lavoro per te.
Se oggi provassi a quantificare il budget in un foglio di calcolo, smetterei dopo un giorno. Se mi obbligassi a farlo, potrei farcela un mese prima che qualcosa si “intralci” e lo abbandoni.
Quando si tratta delle tue finanze, non abbatterti cercando di adattarti ai sistemi o alle pratiche esistenti. Devi modellare questi sistemi per adattarli alla tua intuizione.
Per alcuni, questo post sarà ovvio. Per altri, sarà il permesso di farlo volontariamente rinunciare a quella pratica finanziaria dolorosa prima di rinunciarci per frustrazione.
Troviamo un modo migliore che corrisponda alla tua natura.
Sommario
- Inizia con le basi e costruisci
- Vedi il punto, ora disegna la freccia
- Evolvi il tuo sistema come fai tu
- Va bene abbandonare una pratica finanziaria
Il posto migliore dove stare è a zero: puoi costruire un sistema che si adatta a te, invece di inserirti in un sistema.
Inizia con le basi e costruisci
Con qualsiasi sistema, vuoi iniziare con il sistema più elementare e poi svilupparlo man mano che incontri punti critici.
Sappiamo tutti che dobbiamo spendere meno di quanto guadagniamo. È matematica.
Perché le persone si indebitano? Spendono più di quanto guadagnano, un'idea che tutti comprendiamo. Non siamo degli idioti.
Ma Perché spendiamo più di quanto guadagniamo è diverso per ogni persona. Forse è un debito medico? Oppure è la pressione dei tuoi pari nel tenere il passo con le abitudini di spesa dei tuoi amici? Oppure sta semplicemente scivolando lungo un pendio scivoloso di spese sempre striscianti.
È sempre un problema più grande del tuo sistema finanziario, ma l’unico modo in cui puoi diventarne consapevole è se i tuoi sistemi te lo dicono.
È necessario stabilire un budget. E monitora il tuo patrimonio netto.
Se non stai facendo entrambe le cose, stai volando alla cieca. È allora che puoi facilmente spendere più di quanto guadagni senza rendersene conto – il che è davvero una tragedia. (se sei in debito a causa, ad esempio, di spese mediche, è una brutta situazione ma almeno non è stato un errore non forzato)
Per quanto riguarda il budget, puoi essere pazzo come lo ero io e tenere traccia di ogni centesimo in un foglio di calcolo oppure puoi utilizzare un file app per la gestione del budget. Forse ti piace l'idea di usare a foglio di lavoro stampabile per il budget Invece. Con quale probabilmente rimarrai? Questo è quello che fa per te. Prova alcune app per vedere quale risuona con te.
Non forzarti in un sistema che va contro la tua natura! Non esiste un “modo migliore per pianificare il budget”, solo il modo migliore per te perché lo manterrai. Non lasciare che il meglio sia nemico dell’abbastanza buono: scegli qualcosa di abbastanza buono.
Lo stesso vale per monitorare il tuo patrimonio netto. Traccio il mio in un foglio di calcolo ogni mese e mi ha insegnato molto. Puoi fare lo stesso o usare a app per il monitoraggio del patrimonio netto. Ancora una volta, trova quello che funziona bene per te: potrebbe essere necessario testarne alcuni.
E non devi tenere traccia assolutamente di tutto. Se ottieni i tuoi conti bancari e i tuoi conti di investimento, questo è il 99% di ciò che conta. Non farti prendere dalla domanda se dovresti inserire il valore della tua auto o della tua casa: non è perseguibile e serve solo come distrazione.
Vedi il punto, ora disegna la freccia
Stabilire un budget e monitorare il tuo patrimonio netto ti dà il tuo stato attuale.
Tu sei il punto. Ora è il momento di disegnare la freccia.
La freccia indica dove vuoi andare finanziariamente. Sono i tuoi risparmi, i tuoi investimenti e il tuo piano finanziario.
Se non hai difficoltà con il budget, potresti avere difficoltà con la pianificazione per il futuro. Il futuro può essere un concetto molto nebuloso. Potresti sapere dove vuoi essere l’anno prossimo, ma è difficile tracciare dove sarai tra cinque anni, figuriamoci quaranta.
Se dicessi al mio io di 20 anni cosa sta facendo il mio io di 40 anni, non mi crederebbe. Ora prova a fare il contrario e non c’è da meravigliarsi che sia quasi impossibile.
Ma non stai cercando di predire il futuro, stai decidendo cosa vuoi che sia e come arrivarci. Non si tratta di indovinare dove sarai tra 20 anni, ma di decidere dove vuoi essere e creare un piano per arrivarci.
Se sei bloccato, considera l'utilizzo di a strumento di pianificazione pensionistica aiutare. Laboratorio di proiezione è una buona opzione se ti piace eseguire scenari e ti senti a tuo agio nel massaggiare i tuoi dati. Nuova pensione potrebbe essere meglio se preferisci rispondere alle domande e vedere le tue opzioni.
E proprio come un piano aziendale, il valore sta nella costruzione del piano e nello sforzo di prendere decisioni e pensare al proprio futuro in termini reali. Vuoi comprare una casa tra cinque anni? Vuoi mettere su famiglia? Vuoi trasferirti in un'altra città, stato o paese?
Non esistono decisioni giuste o sbagliate. Sono solo decisioni. E puoi cambiare idea in qualsiasi momento.
Sposarsi non è “giusto” o meglio che rimanere single. Possedere una casa non è meglio che affittarne una. Avere figli non è meglio che non averne. Non forzarti a fare qualcosa che la società ti fa pensare sia migliore, vai nella direzione di ciò che ti sembra giusto. È la tua vita.
Una volta prese queste decisioni, che possono cambiare con l'avanzare dell'età, crea un piano per raggiungerle. Ora disponiamo di numerosi strumenti con cui pianificare diversi scenari e tracciare ciò che è possibile.
Evolvi il tuo sistema come fai tu
Quando avevo più di vent’anni, avevo il tempo e l’energia mentale per tenere traccia manualmente di tutte le mie spese. A quarant’anni sarebbe impossibile. Con tutte le richieste del mio tempo, sedermi per tenere traccia delle spese manualmente non sarebbe mai successo.
Man mano che invecchiavo e le mie responsabilità crescevano, ho modificato il modo in cui facciamo le cose. Non mantengo più un budget giornaliero, ma tengo traccia delle entrate e delle uscite monitorando il nostro patrimonio netto. Abbiamo anche un’età in cui i nostri investimenti hanno un impatto maggiore sulle nostre finanze rispetto alle nostre attività quotidiane. Questo è comune quando investi da oltre vent’anni.
Piuttosto che costringermi a fissare un budget, è stato giusto per me abbandonarlo per tenere d'occhio il nostro patrimonio netto.
Le strategie che hanno funzionato quando eri più giovane potrebbero non essere adatte a te quando sarai più grande. Questo vale ovunque nella vita, non solo nelle finanze, e devi evolverle man mano che maturi.
Abbiamo evoluto il modo in cui paghiamo le nostre carte di credito. Paghiamo automaticamente tutti i saldi per intero ogni mese. È un’automazione che ci garantisce di non arrivare mai in ritardo e di non doverci mai ricordare di pagarli. Il conto corrente collegato ha una protezione dallo scoperto, quindi non è mai scoperto. ottengo notifiche di transazione sulle nostre carte di credito quindi so cosa viene addebitato, non rivedo le nostre dichiarazioni per frode.
Tutte le nostre fatture vengono pagate automaticamente allo stesso modo. Contribuiamo regolarmente ai nostri conti pensionistici in modo che la nostra pensione sia garantita.
Abbiamo rimosso il maggior numero possibile di passaggi manuali perché i passaggi manuali possono solo essere dimenticati. Un computer non dimenticherà un contributo. Lo farò.
Va bene abbandonare una pratica finanziaria
Hai fatto qualcosa diligentemente per anni e ora ti rendi conto che non ti sta servendo?
Ricordo il mio passaggio dal budget. Stavo utilizzando gli strumenti, sincronizzando i dati, controllandoli regolarmente, e poi il lavoro è diventato un po' impegnativo e non ero più al corrente. Nel corso del tempo, lo facevo ancora, ma non regolarmente. Ha iniziato ad accumularsi un po', ma andava bene perché gli strumenti gestivano la maggior parte del lavoro.
E stavo ancora facendo l’alternativa: monitorare il nostro patrimonio netto.
Alla fine, ho deciso di entrare Plaid e scollegare i diversi collegamenti agli account. Mi sono trovato bene perché mi sono reso conto che un budget del genere non serviva più al suo scopo. Era solo un lavoro di routine.
Qual è la differenza tra un compito che dovrei abbandonare e un compito che dovrei “portare a termine” e sopportare? Ho dovuto valutare onestamente se stava aiutando le mie finanze.
Se non sei a conoscenza delle tue spese, il budget te lo dirà.
Ho stanziato abbastanza per sapere e quella conoscenza non avrebbe cambiato il mio comportamento. Ad esempio, so che spendevo pochissimo per i vestiti e molto di più per cenare fuori. Non stavo imparando nulla di nuovo.
Inoltre non avevo debiti (a parte un mutuo) e quindi non volevo cambiare il nostro comportamento per trovare ulteriori risparmi. Per noi, il budget era una pratica contabile che non migliorava più le nostre finanze. Mi sentivo a mio agio nel metterlo in attesa per vedere se abbandonarlo avrebbe avuto un impatto materiale (non è stato così).
Se stai osservando determinate pratiche e ti chiedi se puoi abbandonarle, dì a te stesso che le stai abbandonando temporaneamente. Vedi se ha un impatto. Se lo fa, torna indietro. Se così non fosse, lascialo andare.
Cercare di costruire e modellare i tuoi sistemi finanziari affinché funzionino con le tue tendenze ed è un netto vantaggio, invece di cercare di imporre il cambiamento su te stesso per adattarli ai tuoi sistemi finanziari.
Il tuo sistema finanziario dovrebbe adattarsi come un abito su misura (o qualunque sia il tuo outfit preferito). Man mano che invecchi e il tuo corpo cambia, regola la tuta in modo che continui a soddisfare le tue esigenze.
Mentre adegui le tue pratiche finanziarie, adotta nuove pratiche per sostituire quelle obsolete.
Oggi, invece di pianificare il budget, dedico più tempo alla pianificazione finanziaria e al gioco calcolatori della pensione E strumenti di pianificazione pensionistica.
Non guardo più la spesa del mese, ma sto pianificando la spesa futura!