Se você está tendo dificuldades para pagar sua hipoteca, o governo Biden está estendendo alguns programas para ajudá-lo. Anteriormente, essas proteções - incluindo uma suspensão temporária das execuções hipotecárias e opções de tolerância - foram definidas para expirar no final de março de 2021.
Mas, visto que ainda não terminamos com a crise do coronavírus. Embora milhões de pessoas tenham sido vacinadas e milhões de doses adicionais sejam administradas todos os dias, alguns proprietários ainda estão lutando com suas hipotecas.
Dependendo do tipo de hipoteca que você tem e do seu tempo, você pode se qualificar para receber ajuda até 30 de junho de 2022. Para obter essa ajuda, você precisará saber como funcionam os programas.
Quem é elegível para assistência hipotecária?
Apenas certos tipos de hipotecas são cobertos por esses programas. Para se qualificar, você precisará de uma hipoteca apoiada pelo governo federal ou patrocinada pelo governo federal, que inclui estes tipos de empréstimos hipotecários:
- VA
- USDA
- HUD / FHA
- Fannie Mae
- Freddie Mac
Se sua hipoteca for mantida por um credor privado, infelizmente você não está qualificado para receber assistência por meio desses programas. Isso é semelhante à situação com empréstimos estudantis; apenas os empréstimos federais a estudantes se qualificam para o adiamento automático, ao passo que cabe aos credores privados individuais oferecer assistência a empréstimos estudantis privados a seu critério.
Se você tem outro tipo de hipoteca, vale a pena entrar em contato com o seu credor para ver que assistência ele pode oferecer a você se precisar de ajuda.
Como funciona a extensão da moratória da hipoteca e da execução hipotecária?
As proteções implantadas pelo governo anterior deveriam expirar em março. O governo Biden renovou esses programas, e eles atualmente consistem em dois grandes tipos de apoio:
Moratória de execução hipotecária
Normalmente, se você não pagar sua hipoteca e não negociar uma tolerância temporária com seu credor hipotecário, você terá sua casa hipotecada.
Uma moratória sobre execuções de hipotecas apoiadas pelo governo federal está em vigor agora, estendida até 30 de junho de 2021, eliminando o risco de execução hipotecária durante esse período.
A execução duma hipoteca é um processo um pouco longo e pode demorar vários meses. Se você está passando por uma execução hipotecária agora, o processo será interrompido até o prazo da moratória. Se você ainda não está em execução hipotecária, mas não está pagando o empréstimo hipotecário e não está em tolerância, não terá um processo de execução hipotecário iniciado contra você até 30 de junho.
Tolerância COVID
Se você está passando por apenas uma dificuldade temporária e seu trabalho vai retomar (ou se você for capaz de conseguir outro emprego), a paciência é uma opção útil. Isso lhe dará uma pausa temporária nos pagamentos, com sorte até que você possa se reerguer.
Com esta tolerância COVID, as coisas funcionam um pouco diferente e é importante entender os prazos. Existem dois tipos de tolerância para os quais você pode se qualificar:
Tolerância COVID inicial
Isso oferece um intervalo de 180 dias (ou seja, seis meses) nos pagamentos.
Para empréstimos HUD, FHA, VA ou USDA, você precisa solicitar tolerância inicial em ou antes de 30 de junho de 2021, caso contrário, você não será elegível para quaisquer outras extensões de tolerância COVID se precisar delas mais tarde.
Para Fannie Mae e Freddie Mac, os empréstimos não têm prazo para solicitar uma tolerância inicial do COVID. Mas se você planeja solicitar uma extensão da tolerância mais tarde, precisará ter solicitado a sua tolerância inicial pelo menos até 28 de fevereiro de 2021. Se você esperar até 30 de junho de 2021, como com os empréstimos HUD, VA, USDA e FHA, poderá ser elegível para um período inicial de tolerância COVID, mas não para uma prorrogação.
Extensão de tolerância
Se ainda estiver em tempos difíceis após o término do período de tolerância inicial, você pode solicitar até duas extensões de tolerância de três meses, uma de cada vez. Isso dá a você um total de até seis meses adicionais de tolerância.
Se você já estava em tolerância, é elegível para um máximo de 18 meses de tolerância total. Você pode esbarrar nesse prazo se sua hipoteca já estiver em tolerância desde o início da pandemia.
Como Solicitar Tolerância COVID
Também é importante saber que a tolerância é não automático. Se estiver passando por um momento difícil, você precisa entrar em contato com o seu credor para obter tolerância. Caso contrário, se você simplesmente parar de pagar sua hipoteca, será registrado como inadimplente em seu empréstimo.
E embora isso não faça com que você seja excluído devido à moratória de execução hipotecária (até 30 de junho de 2021, pelo menos), ainda assim prejudica gravemente o seu pontuação de crédito.
Para solicitar tolerância, entre em contato com seu credor e solicite uma “tolerância de dificuldades da COVID”. Você não precisa fornecer nenhuma documentação ou prova de dificuldades. Também não há taxas ou encargos adicionais, embora sejam acumulados juros sobre o seu empréstimo a serem pagos posteriormente.
Lembre-se, você pode se qualificar para até um ano completo de tolerância (seis meses de tolerância COVID inicial, mais uma extensão de três meses em dois períodos separados). Você tem até 30 de junho de 2021 para solicitar a tolerância COVID inicial para qualquer tipo de hipoteca federal coberta que você tenha.
Para pedir uma extensão da tolerância, você precisará primeiro ter aplicado essa tolerância inicial até 28 de fevereiro de 2021 (para empréstimos Fannie Mae e Freddie Mac) ou 30 de junho de 2021 (para VA, FHA, USDA ou HUD empréstimos).
O que acontece quando a tolerância termina?
Tolerância é uma ótima maneira de manter sua casa e preservar sua pontuação de crédito se você passar por uma dificuldade financeira temporária com a COVID. Mas não é um passe livre para pagamentos. Você ainda precisará pagar o pagamento ignorado na janela de tolerância. A aparência quando você reinicia os pagamentos pode assumir várias formas:
- Montante fixo. Isso NÃO é necessário para nenhum dos empréstimos garantidos ou garantidos pelo governo federal cobertos por este programa. Mas se você tiver capacidade financeira, sempre poderá reembolsar os pagamentos perdidos em uma única quantia, se assim desejar.
- Adiamento. Você pode simplesmente adicionar esses pagamentos extras ao final do empréstimo. Então, se você fizesse uma pausa de seis meses, por exemplo, você simplesmente pagaria sua hipoteca por mais seis meses antes que ela fosse paga.
- Plano de reembolso. Se você puder pagar pagamentos um pouco mais altos quando voltar, poderá ser colocado em um plano de reembolso. Isso permite que você pague um pouco mais a cada mês, de modo que ainda pague o empréstimo na data originalmente planejada.
- Modificação. Se você sofreu um corte de pagamento permanente quando voltar a pagar o empréstimo, seu credor poderá modificar seu empréstimo para que seus pagamentos sejam mais baixos no futuro.
Depende do seu credor quais dessas opções podem ser oferecidas a você. Mas fique tranquilo, você não precisará pagar todos os pagamentos perdidos de uma só vez.
Perguntas frequentes
Aqui está um rápido resumo das dúvidas comuns que as pessoas têm:
Biden estendeu duas proteções de alívio para hipotecas com ou sem garantia federal: uma moratória nas execuções hipotecárias até 30 de junho de 2021 e opções de indulgência COVID.
As novas extensões cobrem apenas hipotecas apoiadas ou garantidas pelo governo federal. Isso inclui hipotecas detidas pela Fannie Mae e Freddie Mac, bem como empréstimos do USDA, VA, FHA e HUD.
Para empréstimos HUD, FHA, VA e USDA, você tem até 30 de junho de 2021 para solicitar seu primeiro período de tolerância COVID, que durará seis meses. Não há prazo para solicitar tolerância COVID para empréstimos Fannie Mae e Freddie Mac. Para se qualificar para as extensões, você precisará solicitar a primeira tolerância até 28 de fevereiro de 2021.
Para empréstimos HUD, VA, FHA ou USDA, você pode solicitar até duas prorrogações de três meses, desde que tenha solicitado sua primeira tolerância COVID até 30 de junho de 2021.
Para empréstimos da Fannie Mae e Freddie Mac, você também pode solicitar extensões de até duas de três meses. Você precisará solicitar sua primeira tolerância COVID até 28 de fevereiro de 2021.
Para hipotecas cobertas, você pode solicitar até um ano de tolerância. Se os seus empréstimos já estão em tolerância, você só pode solicitar até 18 meses de tolerância no máximo.
Não; você precisa solicitá-lo ao seu credor. Ao contrário do programa federal de empréstimos estudantis, os pagamentos de sua hipoteca não são pausados automaticamente.